佛山养老保险替代率超五成

目前佛山企业退休职工平均养老金2135元/月。资料图片

　　一年一度的重阳节刚过，作为我国传统节日，每年重阳节有关养老的话题都会受到很大关注。今年7月新修订的《老年人权益保障法》更是将每年重阳节定为“老年节”，明确规定与老年人分居的家庭成员应该经常看望或问候老年人，否则将构成违法，这给今年的重阳节赋予了一层新的涵义。

　　虽然我国历来有“父母在，不远游”的传统，但现实生活却迫使很多人不得不离开父母，空巢老人现象越来越严重。对老年人来说，除了要面对子女不在身边带来的精神空虚，还面临着生活水平下降所带来的物质压力。

　　根据佛山市社会保险基金管理局提供的数据，目前佛山养老保险替代率为55%，企业退休职工平均养老金2135元/月，能够维持退休人员的基本生活。而要有较理想的生活水平，还需要加强企业年金、商业养老保险制度的作用，真正构建起社会养老的三大支柱。

　　职工养老基金当期收支结余收窄

　　根据统计，截至今年9月份，佛山市企业职工基本养老保险实际缴费人数217万人，前三季度佛山市企业养老保险基金收入98.49亿元，支出74.07亿元，当期结余24.42亿元，养老基金基本维持在收支平衡、略有结余的良性运作状态，但背后也存在隐忧。

　　近几年，佛山基本养老保险的缴费人数呈现逐年增长的趋势。2011年佛山市企业职工养老保险缴费人数199.6万人，到了2012年达到207.6万人，同比增长4%，今年前三季度更是达到了217万人，同比去年底增长4.5%。

　　与此同时，基金当期收支结余却呈现逐年收窄的趋势。2011年佛山市企业养老保险基金收入102.7亿元，支出64.31亿元，结余38.39亿元。到了2012年基金收入为118.55亿元，同比增长15.43%，基金支出却大幅增长了30.75%，基金收入的增长速度赶不上基金支出的增长速度，基金收支结余缩小至34.46亿元。根据今年前三季度基金收支结余的情况，预计今年基金当期结余将进一步缩小。

　　导致养老基金结余缩小的主要原因是，随着老龄化的加剧，退休人数呈现加速增长态势。根据统计，2012年佛山养老保险退休人数为40.22万人，同比2011年增长9.3%，增加了3.42万人。今年退休人数进一步增长，仅前三季度就比去年底增加了2.28万人。

　　养老基金结余缩小的另一个原因是佛山连续10年上调了退休养老金标准，企业养老金水平大幅提升。目前佛山市企业退休人员月平均养老金约为2135元，相对佛山企业职工月平均3850元的工资水平，养老金的替代率约为55%，对保障离退休人员的基本生活起到了积极作用。

　　但考验依然存在，“老龄化提出的挑战，一方面是老年人口逐渐增多，享受养老待遇的人数增多，养老保险基金支出压力加大；另一方面劳动年龄段的人数所占比例降低，应参保人数增幅会逐渐降低。”佛山市社会保险基金管理局一名负责人表示。

　　新农保覆盖62万人

　　相对于城镇职工的养老保险，致力于为农村居民提供老年生活保障的新农保起步要晚得多，但在过去几年取得了很大进步。

　　据介绍，佛山新农保制度2010年1月正式实施，经过一年半的推广即实现全覆盖。截至今年8月底，参保人数达到62.2万人，其中缴费人数31.8万人，享受待遇的退休人数30.4万人，退休人员占比达48%以上。

　　目前佛山新农保采用个人缴费、集体补助和政府补贴相结合的模式，个人缴费标准分为每月30—70元五个档次，由市、区两级财政共同出资建立基础养老金，目前全市年满60周岁的老人每月至少可领120元。

　　此外，从今年1月起，佛山还新增了退休人员死亡丧葬费待遇项目，计发标准为佛山全市上年度在岗职工月平均工资的40%，并根据每年社会平均工资的调整而调整。

　　尽管如此，新农保的标准仍远远不能满足农村居民的基本生活需要，并且随着老龄化的加剧，同样面临着收支不平衡的问题。

　　构建多层次养老体系

　　要解决老龄化带来的挑战，必须对现存的基本养老制度进行改革，健全养老保险资金的来源渠道和资金运营管理方式，加大财政投入等，“这里面涉及到国家层面的改革，目前人社部正在进行顶层设计。在现有的制度框架中，地方政府可发挥的空间有限，基本的做法是做好扩面征缴工作，实现应保尽保，确保养老金按时足额支付。”

　　该负责人同时强调，基本养老保险的原则是广覆盖、保基本，要实现富足的退休生活，还需要构建起多层次的养老体系。

　　“我国的养老保险制度包含基本养老保险、企业年金和商业养老保险、个人储蓄三大支柱，但从现实来看只有基本养老保险发挥了其作用，企业年金和商业养老保险制度发展远远滞后。未来需要在基本养老保险的基础上，鼓励企业年金和商业养老保险的推广和发展，进一步增强第二、三支柱的作用，真正实现养老体系的三条腿走路。”

　　■建议

　　退休生活越早规划越好

　　随着人们生活水平的提高，为了保证退休后生活水平不出现大的下降，越来越多人在基本养老保险的基础上购买商业养老保险。对此，理财规划师建议，规划退休生活越早越好，并且需要根据不同年龄段和自身的实际情况，选择合适的险种。

　　35岁前首选意外险

　　中国人寿佛山分公司销售策划主管李耿恒建议，最理想的状态是从出生开始规划养老，“规划越早，成本越低，保障也更高。”但对一般人而言，35岁以前应该优先购买意外险，“在我们行业内流传着一句话，在保障未完善之前，你永远不会知道意外先来还是年龄先来，在这个阶段，意外往往是人生最大的敌人。”

　　他建议每个人都应该购买一份意外险，可以根据自己的经济条件选择合适的保额，“意外险是最便宜的险种，每年缴付200元就有10万元保额，当然也可以根据自己的需要酌情增加保额。”

　　在此基础上，再考虑购买重大疾病险，“对普通人来说，20万到30万元的保额比较合适，在事业起步阶段给自己一个保障，也可以让家人安心。随着事业期的上升，再逐步增加保额和保障范围。”

　　太平人寿佛山分公司区域总监、国际注册理财规划师江雨宏指出，35岁以前应该以保障型险种为主，选择顺序是意外、意外医疗、住院医疗、重大疾病，在完善了基本保障后，有条件的再购买一些收益型险种作为补充。

　　35岁—55岁重点规划养老

　　对于35—55岁的人群，正处于事业抛物线的顶峰，拥有更宽裕的经济能力，小孩子也逐渐长大，这时候需要重点规划自己的退休生活。“可以选择时间较长的险种，比如10到20年，这类型的险种一般可以保障到75—80岁。”李耿恒建议，在前期完善了基本保障后，在这个阶段逐渐增加固定收益型和分红型险种的比例，给自己一份安稳的退休生活。

　　55岁后可购买老年卡

　　到了55岁以后，可以选择的险种已经很少了，“这时候老年人的身体状况开始下降，购买疾病险可能无法通过审核，可以选择一些保意外的老年卡。”江雨宏介绍，相对于其他险种，老年卡的成本更低，保障也更纯粹，“老年卡一年一保，一般只需要300元左右，可以对意外伤残等事故作出保障。”

　　此外，对于有条件的人群，可以选择短期缴费的险种，“这类型险种一般要求一次性付清或者3到5年付清，每年的保费要求较高，交完后马上可以拿钱。”

　　李耿恒同时提醒，对即将步入老年的人群，在选择分红加固定返还型险种时，需要注意返还时间，建议选择每年一返的险种，“每几年才返还一次的险种对老年人的意义不大。”

　　■观点“以房养老”

　　执行难度大

　　针对此前广受关注的“以房养老”，江雨宏认为要从两方面来看，“这是给那些拥有房产的人多一种选择，从养老手段的多元化来讲是好事情。”但他同时表示，“以房养老”实际执行起来难度会比较大。

　　“首先是房子价值的评估，现在值50万元的房子，过了10年后值多少钱就很难评估。其次是房产价值的返还期限难以把握，如果规定分10年返还，那么10年后怎么办呢？这里面涉及到对房产所有人寿命的评估，这个做起来很困难。”江雨宏认为，对保险公司和银行来说，“以房养老”同样要遵循大数法则，只有做的人达到一定量，才能越接近标准值，才能更好地对潜在风险和收益进行评估和控制。

　　此外，他认为国人的观念阻碍了“以房养老”的推广，“中国人习惯把房子留给后代，这种观念根深蒂固，短期要扭转过来比较难。”

(来源:南方日报)