退休金缺口怎么估算？

　　怎样估算你的退休金缺口？近期汇丰中国发布的一份调查报告，三步计算你的退休储备缺口。

　　第一步：估算退休后的支出

　　这里计算的思路是，使用目前的支出状况作为基本参考，剔除掉一些退休后不会产生的支出项目。在此基础上，对应乘以不同的通货膨胀系数，并进行加总。

　　例如，一对夫妇目前的年消费支出为82794元(扣除了部分支出项目后)；在采用通胀系数进行计算之后，20年后当他们退休时每年需要的支出为169237元，接近17万元。

　　随着人口寿命的延长，退休生活的时间也越来越长。如果以25年来计算的话，那么简单的算法是，在退休生活期间需要的支出为17万元×25=425万元。

　　需要说明的是，这只是最为简单的一种计算方式，忽略了多重因素，如在退休生活期间，支出仍将受到通胀的影响。

　　第二步：计算退休后的收入

　　退休后的收入构成主要来源包括社会养老金、家庭存款、个人养老金等。目前而言，社会养老金仍然是退休收入的主要来源。

　　估算社会养老金收入的困难在于，社会养老制度在不断进行变化与调整。一种比较基本的计算方式是，使用退休金替代率来进行估算。所谓的养老金替代率是指退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。以国际经验来看，当养老金替代率大于70%时，退休后可维持原有的生活水平。

　　另外，一些人还拥有额外的年金账户、商业养老保险账户等，在退休期间能够获得一定的年金收入。

　　第三步：得出退休储备的缺口

　　可从支出与收入之差来看退休后储备的缺口。不过，从开始进行养老规划到真正退休，往往要经历十年、二十年的时间，在这个期间，生活的各项成本，包括日常支出、医疗、看护、养老设施等价格都会出现较大的变化，而社会的养老制度也会有一定的调整。

　　因此，计算出的退休储备缺口也需要不断进行修正和调整。

　　（据《理财周刊》）

(来源:羊城晚报)