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建立安居养老保险体系 应对老龄化挑战
  2006年03月11日17:55 【字号 】【留言】【论坛】【打印】【关闭
 
全国政协委员赖明教授做客人民网强国论坛(点击小图看大图)

  编者按 2006年3月11日10:00,全国政协委员赖明教授做客人民网强国论坛,与网友在线交流,主题为:建立安居养老保险体系 应对老龄化挑战。

  嘉宾简介
  赖明,全国政协委员。今年提案热点:反向抵押贷款以房养老 。

  访谈全文   >> 两会访谈专题

  [主持人]:各位朋友,全国政协委员赖明教授已经来到人民网直播室,他将就大家关注的"以房养老","住宅反向抵押"等话题与各位进行深入的探讨,来到直播室的还有来自太平洋寿险的该课题组成员,盼望大家热烈参与!

  【赖明】:各位网友,大家好!

“以房养老”的由来及内容

  【赖明】:首先非常高兴来到人民网和大家一起来讨论这样一个非常严肃也非常有意义的问题。为什么说严肃?因为我们每个人都很关心养老这个与自己切身利益相关的问题,我想,以房养老也好,住宅反向抵押也好,之所以引起大家的讨论和争论,我想,大家都是想认真地理性地思考我们的养老问题;说它有意义,我们大家都知道,中国的人口老龄化发展迅速。老龄化现象不仅为老年人所关心,更是今天的青年人在未来要面对的现实,因此是一个关系全局的重大社会问题。
  一、这个问题是如何提出来的?
  首先,我们构建和谐社会最核心的是要解决人的问题,因为人是我们社会的主体。我们现在已经形成老龄化社会,而且这个趋势会加快。所谓老龄化,是指老年人在总人口中的相对比例上升,按照国际公认标准,当一个国家的60周岁及以上老年人口占总人口10%,或者65周岁及以上的老年人口占总人口比例7%以上时,这个国家就进入了老龄化社会。若以60岁为老龄标准,15年前我国老人就已超过1亿,若以65岁作为进入老龄的标准,2005年我国老人就超过1亿,有关数据表明,我国60岁以上的老年人已达到1.5亿左右,且每年还在以3%的速度增长,而且由于我们采用了计划生育政策,今后我们老龄化问题会加快,会更加突出。本世纪20年代至40年代将是我国老年人口增长最快的时期。60岁以上老人数平均每年将增长4%以上,65岁以上老人数的年增长速度将超过5%,2030年左右,我国60岁以上人口将占总人口1/5以上。老龄化带来许多问题:
  1、老龄化社会对建设和谐社会提出挑战。多数老龄化的发达国家都是先富后老,他们国家在富起来还没老的时候就构建了养老保险体系,可以从容地来应对老龄化的问题,但我们的情况是先老未富或者是未富先老,发达国家65岁以上老龄人口达到7%时,人均GNP一般在1万美元以上,而我们进入老龄化国家时,人均GNP仅为800美元,未富先老,经济的压力很大。因为我们国家经济社会的发展很多方面都需要花钱,比方我们国家面临的“三农”问题,教育问题,医疗问题,科技问题等等,这么多问题都需要花钱。从国家来说,养老保险体系是非常重要的,而且国家已经投入了大量的资金在建立社会养老保险体系,这一点我想大家都能体会到,问题在于,国家需要花钱的地方太多,但是我们社会发展太快,老龄化速度太快,国家要想全面地彻底地解决这个问题,也不可能一下子拿不出那么多钱来解决,而这个问题的紧迫性已经凸现在我们面前。
  2、老龄化对社会带来很大压力。
  人口老龄化给经济和社会带来了很大的影响。人口老龄化使劳动年龄人口比重下降,对老人赡养比上升。政府用于老年人的财政支出急剧增加。
  从目前看,我国养老保障体系覆盖面只占人口总数的15%,低于世界劳工组织确定的20%的国际最低标准,城镇职工的覆盖率为55%,面对人口老龄化的冲击,我们面临的压力很大。1980年全国平均每13个职工养一个退休人员,1990年达到6:1,2005年为3:1,到2030年左右,劳动者和退休人员之比为2∶1。这给我们的经济与社会发展带来巨大的压力。比如,养老保险基金支付缺口急剧扩大,2002年缺500多亿,预计2010年缺1000多亿。从国际经验看,在人口老龄化高峰到来的至少前20—30年,务必建立起社会化的、资金储备充裕的养老保障制度。如果错过这一时机,以后应对养老压力和社会危机的难度将难以估量。
  3、老龄化引发家庭结构变化,对老年人生活质量、家庭和谐、社会稳定提出挑战。
  老年人退休后家庭收入降低,退休金低。同时,老年人身体素质差,体弱多病比例高,医疗费用开支大。医疗费用逐年大幅上涨,并且随着医疗改革,个人自付的比例也在增加,进一步加重了疾病对老年人的经济压力。一旦疾病风险降临,很多家庭会因此陷入贫困。
  从家庭子女来看,城市中4-2-1家庭现象开始变得十分普遍,即4个老人,2个父母,1个孩子。随之而来的“小皇帝”现象,虽然说明这“2”和“1”的生活是幸福无比的,但是当他们的父母变老时,就会发现他们面临的压力实在太沉重。4-2-1家庭的结构注定有一对老年夫妇不可能与成年孩子同住,因此,很多城市出现了所谓的“空巢老人”,城市空巢家庭不断增多,造成资源的浪费。独生子女家庭赡养多位老人的问题已经非常突出。老人和家庭子女的关系紧张,我们时常可以看到一些报道,老年人晚年生活不幸,遭到遗弃或者虐待,甚至产生轻生厌世的现象,近年来老年人成为社会上访群体的主体之一。其实,这不仅是老年人家庭内部的问题,也是一种社会问题。

  【赖明】:二、养老模式和反向抵押
这里首先需要强调的是,养老保险问题,特别是城镇职工养老问题首先是国家和社会的责任。因为劳动者在年轻的时候他的劳动,不但有他的工资,而且应该包括对他今后生活的保障。他付出劳动的时候,实际上也包括了今后保险这部分,所以,国家特别是企业有责任负责他的养老;第二点,家庭有责任养老。我们每个劳动者挣来的钱,说白了就是养家糊口。那么,养家糊口,他在有劳动能力的时候对他的子女,对他的老人付出了责任,那么同样,他的子女长大以后应该对他的养老承担责任。
那么除了社会养老和家庭养老两种模式之外,有没有其它的金融的手段或者别的手段,能够让老人安度晚年,高质量地安度晚年,给家庭子女,给社会创造一种和谐?我们社会保障的目标是什么呢?是建立一种资金来源多渠道、保障方式多层次、权利和义务相对应、管理和服务社会化的社会保障制度。政府是起一种主导作用,政府、企业、个人是责任共同分担的机制,同时要调动其他社会资源作为有益的补充。
那么,反向抵押按揭是其中的一种补充。“住宅反向抵押”是上世纪80年代末国外应对老龄化推出的一种制度。“住宅反向抵押”提供老年人一种融资手段,在不放弃居住权的前提下将他们所拥有的房产价值的一部分变现,以支付譬如医疗,家庭装修、购买长期看护险或旅游、消费等其他任何费用。
96年我在指导研究生的时候,看一本写霍英东的传记,上面讲到,香港房地产市场之所以能够快速发展,霍英东先生在香港引入的房地产按揭模式,是一个重要原因。当时他提出一个观点,我们能否用今后的收益来满足现在的需求,因此他提出了房屋按揭的办法,我觉得这是一个不错的办法,我当时反过来思考另外一个问题,既然年轻时可以这样做可以,能不能到年龄大的时候,又反过来把房子卖给社会?这种可能性是否存在?我就让研究生去查,一查,国外有这种做法,叫反向按揭,我就让他写了一篇硕士论文,探讨这个问题是否符合中国的国情。 其实,反向抵押按揭只是一种补充,为什么说是补充呢?
第一个,我们国家住房的自有率已经达到很高的比例,这种比例是否正常是否合适,今天我们暂不去讨论。但是,我们现在住房自有率已经达到90%,这是一个不争的事实。据2000年的一项城乡调查显示,城乡90%以上的老年人拥有自己的住房,有两个数据值得我们注意:一个是空巢家庭占30%,空巢家庭是什么呢?老人有房,他们和子女住在一起,自己的房子不住,但又不敢卖掉,因为他们不知道他们子女将来会怎样,他们的将来会怎样;再有一个是独居老人超过了37%,有一个或两个老人居住。这些老人平均住房面积达到70多平方米,从老人来讲,原来他们可以住得小一点,他们没有途径住得小一点,他们本来可以把其中一部分面积变成现金去变现,但也没有方法去实现。因此,这些老人是“房子的富翁,现金的穷人”,这些老人空守着房子,拿着微薄的退休金,省吃俭用。
如果我们能够设计一种模式,房产可以变成他养老的一种保障,我觉得这种模式设计不失为一种养老的补充。我们可以借鉴发达国家的经验,根据中国国情,建立一种新的安居养老保障体系,作为我国养老保险保障制度的一种补充。
我们来看看一个人一生是如何积累财富的。假如说我20多岁参加工作,谈了朋友,我可能准备结婚,两个人商量交了首付款,通过银行按揭我们去买了一套房,按揭15年,20年,40多岁的时候房子钱可以还清了,房子是我的了。从40岁到60岁我还在工作,工资收入还是比较可观的,可以不考虑一些问题;一旦超过60岁,退休了,我的收入将会降低,如果我们的平均寿命是80岁,我60岁的时候,我有一套房子,这套房子我的子女,子女的子女他们不需要这套房,因为计划生育政策,我们是4-2-1的家庭,也就是说,一个小孩同时有他父母的房,还有他父母的父母的房,他不可能全部继承这些房产,一方面他不需要这么多房产,另一方面社会也不应鼓励他们继承那么多房产,否则会形成不劳而获和惰性。我的房子如果不流通,不能卖,必须我死了才能拿出来,那么新的年轻人只能去买增量的房子。那么,所有的人都去买新的增量的房子,那么,等到大家都有房了,老人去世一个多一套房,有人认为这种情况会造成房价的暴跌,我认为恰恰相反,会造成房价的稳定。因为如果我们现在不注意这个问题,真真等到老人去世再考虑,我们对社会总的住房供应情况判断是错误的,因为60岁到80岁,85岁这个年龄的房子是空房,等他去世后,他的子女肯定要拿出来,在他活着的时候,这20年社会还在拼命的建房,他去世的时候,社会多出一大堆新房,这样房子真有可能暴跌,房子多了,尽管我们城镇化需要房子,但存量部分毕竟是一块资产。所以,我到60岁的时候,我如果有这么一种制度,与金融保险机构反向抵押,比方70平米的房子在北京好一点的地段可以卖到70万,我可以按照这种方式,在我平均寿命之间,每年或者每个月支付我现金,来改善我的生活质量,提高退休后的生活待遇,比如请长期护理工,旅游等等,这样可以带来很多好处:
一是,老年人晚年可以生活得更好,可以减轻年轻人的养老负担;
二是,老年人可以请长期护理,这样可以增加许多就业岗位;
三是,老年人如果有了钱,可以激发银发市场,老年人敢去消费,扩大内需;
四是,由于这个产业的发生,可以派生出许多新的产业,比如房屋的估价,房屋保险,房屋评估,等等,这些都可以增加许多就业的岗位。

  【赖明】:应该说,它从很多方面对于促进我们经济社会发展都是有利的。但是如果真正要做好这个工作,我们现在有很多的事情要做。
  首先一个,你对人均寿命的变化要研究;对房屋的评估,特别是长期房屋房价的评估,房子要折旧,房价可能会增值也可能会贬值,但房子增值的可能是比较大的,对今后房价的预期要研究;第三,你要研究一种再保险的机制,比方说我们现在我们预计20年后的房价会上涨20%,而实际上只上涨了15%,那这5%谁来掏?就可以再发展一些保险机构,对这5%再保险,超过了肯定是好事了,没到的话,也有人保险;第四,还要建立一些制度;第五,这些房子出来后如何使用,等等,有大量的问题需要做深入的研究。国外已经在做,是不是符合中国国情,我想,这需要研究和实践探索来回答这个问题。实际上,住宅反向抵押与行业应用研究课题已经由太平洋人寿保险公司牵头在做,这个研究得到了上海财经大学、浙江大学等许多高校的参与和支持,在学术领域,大家已经取得了很多研究成果,只不过真正要在社会上实践,还需要进一步深入研究。我认为,应该鼓励和支持探索和实践,同时,也希望能广泛地征求社会各界的意见,我作为政协委员,有责任有义务把这个制度设计提交给大家,让我们共同来探讨。
因此,建议把“以房养老”作为养老保险的一种补充开展相关研究,我们希望把国外好的做法和我们的国情很好地结合起来,更好地推进我们中国经济社会持续健康地发展。但是,我们绝对不能直接照搬国外的做法,一定要结合各地的情况来研究。

  [评水论茶]:嘉宾能否详细解释一下啥叫“以房养老”?

  【赖明】:住宅反向抵押贷款是提供给老年人的一种融资手段,在不放弃居住权的前提下将他们所拥有的房产抵押给贷款机构,通过贷款使房产价值的一部分变现,以支付譬如医疗、改善居住环境、改善生活质量,购买长期看护险或其他任何用途的费用,并且,借款人只要一直住在被抵押的住宅中,同时不违反所签的抵押条款规定,就无需在这期间还贷,这是区别与传统住房贷款的最主要的一点,传统的住房贷款一旦贷款合同生效即需开始还贷。
之所以被成为住宅反向抵押贷款,是因为借款人实际上是收到贷款人给的钱,而不需向贷款人还款,而这笔钱是来自房屋的价值。抵押人最终还款不会超过还款时房产价值。
这里所用到的定义是参考了美国的反向抵押贷款计划,在美国又叫做住房净资产转换机制。在不同国家有不同种类的反向抵押贷款计划,在不同国家有不同种类的反向抵押贷款模式,中国今后也可以由完全不同于其他国家的独特的反向抵押模式,因此,这里的定义仅仅是一种参考。

[下一页]

(责任编辑:强国论坛)
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