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解读《机动车交通事故责任强制保险条款》
  2006年07月05日13:12 【字号 】【留言】【论坛】【打印】【关闭
 
中国人民大学保险学系主任张洪涛教授做客人民网强国论坛

  编者按2006年7月5日14:00,中国人民大学保险学系主任张洪涛做客强国论坛, 以解读《机动车交通事故责任强制保险条款》为题,与网友在线交流。

  访谈全文

  【张洪涛】:各位网友大家好!很高兴有机会与大家在强国论坛网上交流。

并不是任何情况下都能由保险公司垫付抢救费用

  [想唱就唱]:交强险实施后,消费者怎样与保险公司打交道?

  【张洪涛】:交强险实施后,消费者与保险公司打交道的时候,首先,投保人可自主选择具备从事交强险业务资格的保险公司投保,公司不得拒绝或拖延承保。目前国内22家中资财产保险公司均获准交强险资格。每辆机动车只须投保一份交强险。投保时应如实填写保单,并提供行驶证和驾驶证复印件;签订交强险合同时,保险公司不得强制投保人订立商业保险合同及提出附加其他条件的要求。投保人应当一次支付全部交强险保费,也不得在保险条款和费率之外,向公司提出附加其他条件的要求;保险公司不得解除交强险合同(投保人未履行如实告知义务的除外)。交强险合同期满,投保人应当及时续保,并提供上一年度的保险单。
  其次,被保险车辆发生道路交通事故的,由被保险人向保险公司申请赔偿保险金。保险公司应当自收到赔偿申请之日起1日内,书面告知被保险人需要向保险公司提供的与赔偿有关的证明和资料。
  保险公司应当自收到被保险人提供的证明和资料之日起5日内,对是否属于保险责任作出核定,并将结果通知被保险人。对不属于保险责任的,应当书面说明理由。对属于保险责任的,在与被保险人达成赔偿保险金的协议后10日内,赔偿保险金。
  这里特别提醒消费者,一旦交通事故发生后,被保险人应及时通知保险公司,并积极协助保险公司进行现场查勘和事故调查。发生与保险赔偿有关的仲裁或诉讼时,被保险人应当及时书面通知保险公司。
  另外,并不是任何情况下都能由保险公司垫付抢救费用。事实上,只有一些特殊情况保险公司才垫付,如驾驶人未取得驾驶资格或醉酒的、被保险机动车被盗抢期间肇事的、被保险人故意制造道路交通事故的,垫付的费用限额为8000元。对于垫付的抢救费用保险公司有权向致害人追偿。

  [余乐]:机动车交通事故责任强制保险基础费率有何变化?

  【张洪涛】:现在是统一基础费率,交强险是一项全新的保险制度。考虑到交强险在法律环境、赔偿方式等诸多因素与商业三责险不同,第一年先实行全国统一保险价格。在实践中积累经营数据,通过实行"奖优罚劣"的费率浮动机制,并根据各地区经营情况,逐步在费率中加入地区差异化因素等,逐步实行差异化费率。

  [强国一派]:张主任,大多数网友对《机动车交通事故责任强制保险条款》的规定感到比较陌生,有好多抽象的规定不太好理解,您能否用通俗的语言给大家介绍一下“交强险条款”的主要内容?

  【张洪涛】:保监会6月28日向社会公布了《机动车交通事故责任强制保险条款》(简称"交强险条款")。作为交强险合同的重要组成部分,交强险条款是消费者在投保前需仔细阅读的。
  交强险条款包括总则、定义、保险责任、垫付与追偿、责任免除、保险期间、投保人被保险人义务、赔偿处理、合同变更与终止、附则十项内容共二十七条。
  根据该条款,投保人签订交强险合同时,应当一次支付全部保险费。保险费按照保监会批准的交强险费率计算。对于被保险机动车在使用过程中发生交通事故致使受害人遭受人身伤亡或财产损失、依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任,保险公司将按照合同约定对每次事故在保监会确定的赔偿限额内负责赔偿。
  条款中载明,在5万元死亡伤残赔偿限额项下,保险公司负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费,以及被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。
  在8000元医疗费用赔偿限额项下,保险公司负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要的合理的后续治疗费、整容费、营养费。对于符合规定的抢救费用,保险公司在医疗费用赔偿限额内垫付。
  条款明确表示,交强险不负责赔偿和垫付的有以下四种:一是受害人故意造成的交通事故的损失;二是被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失;三是被保险机动车发生交通事故,致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失;四是因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。
  条款亦载明,交强险费率实行与被保险机动车道路交通安全违法行为、交通事故记录相联系的浮动机制。
  《机动车交通事故责任强制保险费率浮动办法》和《机动车交通事故责任强制保险费率浮动比率表》将另行制定。
  交强险向消费者提供的是因交通事故造成的对受害人损害赔偿责任风险的基本保障。每辆机动车只需投保一份交强险,重复投保交强险无效。消费者投保交强险的渠道很多,如保险公司营业网点、客服电话、电子商务网站、代理人。

交强险制度的设计是一套非常完整的"取之于民,用之于民"的机制

  [野猪]:“交强险”实施后,是否表示所有遭到机动车伤害的自然人,都有了医疗保障等保障?

  【张洪涛】:是的。但是,以下四种情况除外,一是受害人故意造成的交通事故的损失;二是被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失;三是被保险机动车发生交通事故,致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失;四是因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。

  [hpty]:嘉宾,如果车主的车损坏了,条例对些会有何保障呢?

  【张洪涛】:要看什么情况,如果该车主是受害者,《条例》将会给予保障。如果该车主是肇事者,《条例》无保障。

  [宋公明]:保险人是商业行为,不是慈善行为,怎么会不赢利?他们吃什么?

  【张洪涛】:根据《条例》规定精神,不盈利不亏损原则是指保险公司在厘定交强险费率时只能考虑成本因素,不设定预期利润率,即费率构成中不含利润。也就是说,不盈不亏原则体现在费率制定环节,而不是简单等同于保险公司的经营结果。保险公司在实际经营过程中,可以通过加强管理、降低成本来实现微利,也可能由于新环境下赔付成本过高而出现亏损。
  为了贯彻体现这一原则,保监会将采取以下措施:一是根据《条例》规定,要求保险公司对交强险业务与其他保险业务分开管理,单独核算。二是保监会将加大检查力度,每年对保险公司交强险业务情况进行核查,并向社会公布,以便社会监督。三是根据保险公司交强险的总体盈利或者亏损情况,保监会可要求或者允许保险公司调整保险费率。
  交强险在实际经营过程中,保险公司可以通过加强管理、降低成本来实现微利,也可能由于新环境下赔付成本过高而出现亏损。但无论盈亏,均不计入公司的利润核算,因为交强险与公司其他业务是分开管理、单独核算的,公司实际上起了一个"代办"的角色。
  按照法律规定,保监会将每年对交强险业务经营情况进行核查,并向社会公布;根据总体损益情况,可以要求或允许公司相应调整保险费率。也就是说,这次,交强险将以一个全国统一的基础费率先做起来,对于定价产生的偏差,来年可根据这项业务所积累的经营数据进行修正。
  交强险实施后,有人预计这块保费收入将是一个不小的数字。作为强制保险,理论上应该有100%的投保率,但实际上不容乐观,取决于地区经济差异以及普法执法力度等众多因素。此前全国已有24个省(区、市)通过地方立法或部门规章对三者险实行强制,但从2005年三者险的投保率看,汽车的投保率只有56%,摩托车只有26%,拖拉机投保率不足10%,其中主要是运输用途的,其他用途拖拉机尤其在广大农村投保率几乎为零。 交强险实施后,公众对它也有一个逐渐认知、接受的过程,有待相关部门、行业、保险公司动用大量人力物力开展宣传普及工作。交强险制度的设计是一套非常完整的"取之于民,用之于民"的机制。迄今世界上还没有类似我国同时对人身伤亡和财产损失实行"无责赔偿"的先例。交通事故发生后,保险公司先向受害人垫付抢救费用,超出责任限额的部分社会救助基金很快跟上,体现出"以人为本"的立法精神。

保险业的准则是最大诚信原则和全心全意为消费者服务的原则

  [宋公明]:强制险是商业行为吗?商业行为凭什么要强制?

  【张洪涛】:强制险不是商业行为,而仅仅是由商业保险公司代为销售。

  [打造国企联合舰队]:请问嘉宾:保险业有无职业道德准则?这样的准则是什么?

  【张洪涛】:保险业是有职业道德准则的,它的准则是最大诚信原则和全心全意为消费者服务的原则。

  [野猪]:若强国论坛的著名网友[近墨者黑](实际这人应该是开飞机的司机,并不一定会开黑的破车)开着一辆既没保险也没牌照,反正什么也没有的机动车撞到了同样是强国论坛的著名网友[番薯仔],使[番薯仔]头上起了两大包,屁股掉半边,预计医疗费在5000以上;同时,因为[番薯仔]的头和屁股比较硬,练过硬气功,当[近墨者黑]撞到[番薯仔]后,[番薯仔]仅仅是头上起包,屁股掉半边,但[近墨者黑]的汽车发动机却粉碎了,机动车完全报废,不值钱了。问:[番薯仔]是否还是可以立即得到至少5000元的保险理赔?

  【张洪涛】:在此情景下,近墨者黑]在没有牌照、没有保险的情况下撞了[番薯仔],属于违法。公安机关交通管理部门将扣留[近墨者黑]的汽车并追究相应法律责任。[番薯仔]可以通过交通管理部门追诉[近墨者黑]的责任过程中得到经济补偿。

[下一页]

(责任编辑:强国论坛)
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