为什么应实行存款实名制

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	人民网 >> 经济 >> 农村经济	2000年12月29日17:04

为什么应实行存款实名制

□中国社科院金融研究中心副主任王国刚

1999年8月，国务院决定实行公民身份号码制度，由此，拉开了实行存款实名制、建立社会信用制度的序幕。实行存款实名制，既是一项涉及千家万户，经济社会各个层面、各个领域的系统工程，有着很强的政策性，又是一个有待深入探讨的理论课题和实践课题。

　　存款实名制，又称存款真名制，是指一国范围内的每个储户在将其资金存入金融机构或从金融机构取出存款资金时，必须依法使用其真实姓名和身份号码的一种信用制度。与存款实名制相对的信用制度是，存款记名制，即储户在存取款时可以按自己意愿任意填写名字且无需使用身份号码的信用制度。在存款记名制条件下，存款人可以填写真实姓名，也可以填写笔名、假名、化名及其他代码。

　　与存款记名制相比，实行存款实名制的益处，主要表现在以下几方面：第一，有利于保障存款人的利益。在存款记名制条件下，存款人到金融机构存取款时，可按照本人的意愿，选择自己认可的记名标识。从表面关系上看，由于这种标识只有存款人自己掌握，所以，它能够发挥保障存款安全的作用。但实际上，由于笔名、假名、化名及其他代码不具有对应的身份证件，所以，一旦发生存单遗失(如丢失、被盗等)，存款人就很难向金融机构提供有效的合法文件来证明其存款的真实性，以保障自身的利益。在存款实名制条件下，由于在存款时，存款人填写的是其真实姓名和身份号码(并填入自己认可的密码)，所以，即便存单遗失(或密码忘记)，存款人也可以凭借其有效身份证件来证明其存款的真实性，从而，保障自身的利益。

　　笔者曾遇到这样一个案例：某人的父亲因偶然事故去世，他拿着父亲的存款单到银行取款，由于不知其父亲存款时用的假名，银行也无法认证这笔款属于谁的，结果化了几年的功夫，仍未能取到这笔款。如果当初存款时，他父亲用的是实名，则可直接用其父亲的身份证件，取回这笔款(即便不知密码)。

　　第二，有利于提高存款人的信用。在存款记名制条件下，由于存款人可随意选择记名，所以，存款人的身份证件常常难以发挥其信用功能。例如，某人突发疾病或偶遇事故，送到医院抢救。一些医院从其利益角度考虑，可能要求先交付预定金再治疗，而病人(或其家属)身边没有足够的现金，由此，引发双方的争执，延误治疗。如果实行的实名制，则存款人的存款记名与其身份号码相对应，身份证件有着较强的信用功能，医院就可以先医治后收费。此外，在个人的住宅信贷、教育信贷、汽车信贷及其他消费信贷等方面，现存的一些“苛刻”条件，也将发生明显变化。原因是，银行等金融机构不必过于担心债务人不偿还到期债务，无需用各种“苛刻”条件来保障贷款本息的回收。

　　第三，有利于推进个人金融体系的建立。目前，我国个人购买各种商品的基本方式，仍以现金支付为主，个人支票、信用卡等支付方式很不发达。存款记名制，是造成这种状况的一个重要原因。如改行存款实名制，则随着个人支票、信用卡等的发展，这一方面中央银行将大大减少现钞的印制数量，各金融机构和商家将大大减少点数现钞和保管现钞方面的人力、物力，由此，流通货币的成本将大大降低；另一方面，居民在购买大件商品、外出旅游及其他活动时，不必携带大量现钞，由此，资金以及人身的安全性将大大提高，同时，还有利于防范假币流通、现钞的病菌污染等等。

　　第四，有利于完善税收体系。对个人收入和财产征税，是缩小居民生活水平差距、促进公平的重要机制。近年来，我国个人所得税的征收取得了重要进展，但与应征收的数量相比，仍有不小的差距。其中一个重要原因在于，在记名制条件下，个人收入缺乏相对集中的帐户，难以统计和征税。如若实行实名制，则每个人的身份号码仅有一个，在此名下的存款易于统计，个人所得税的征收也就有了较为可靠的依据，从而，相对容易。另一方面，随着市场经济发展，征收遗产税势在必行。在记名制条件下，“存款”项的遗产税难以征收，但若实行实名制，则易于征收。

　　第五，有利于廉政建设，防范腐败。一般来说，每个人(或家庭)的收入与其存款有着一定的内在关联度。一个月收入2000元的个人，其每年存款新增量几乎不可能达到20000元。在记名制条件下，个人存款新增量难以统计监督，由此，给一些人提供了可乘之机。在实行实名制条件下，一个人的资金虽可存入多个金融机构，但仅有一个真实姓名和身份号码，比较容易查询和统计，由此，给那些试图收受贿赂或得不义之财的人，以一个客观的约束，即不义之财难以隐匿，从而，使人们将争取个人收入增加的希望寄托于合法行为和合法渠道。

　　最后，实行存款实名制，对于完善法治，增强政府部门的宏观调控能力、降低监管成本，规范居民行为，保障经济社会的稳步发展等等，也有诸多的益处。

　　今年，我国将正式推开存款实名制。在落实这一制度的过程中，应特别注意解决好如下几个问题：第一，明确实行存款实名制的目的。存款实名制尚未实行，各种谣言和猜测就已风传。诸如实行实名制将清理个人存款，对“大户”进行税收、法治等方面清算；对个人财产将进行清点，以重新划分“阶级”；将对个人财产进行监管等等。要消解这些谣言和猜测，首先需要明确实行存款实名制的目的。笔者认为，我国实行存款实名制的直接目的，不在于追究历史，而在于建立个人信用制度，从而，推进社会信用制度的形成。如若纠缠于历史旧案，不仅不利于存款实名制的落实，而且可能造成诸多的负面效应，甚至可能危及经济社会的稳定。

　　第二，加强宣传力度。存款实名制作为一种新的个人金融制度，许多居民对其不太了解，一些人疑虑重重，这是正常现象。要消解人们的疑虑，使广大百姓对存款实名制有一个正确充分的认识，必须强化宣传。事实上，在我国的储蓄存款中，绝大多数居民使用的都是真实姓名，使用假名、笔名、化名或代码的人所占比例不高。因此，对绝大多数居民来说，实行实名制，是能够接受的。不同的方面仅在于，原先他们存款时，可能未能使真实姓名与身份号码相对应(造成这种现象的原因在于，一方面制度上没有这种规定，另一方面，原先的身份号码不能有效满足二者对应的要求)，现在要求二者一致。

　　在宣传中，需要特别强调的是，实行存款实名制，不是一场“运动”，不是进行“清算”，而是为了建立符合现代市场经济要求的现代信用制度，为了保障存款人的利益，为了维护经济社会的稳定和发展。

　　第三，完善技术系统。目前，我国就单个商业银行来说，其内部业务系统已基本实行计算机联网，但各商业银行及其他存款机构(如邮政储蓄、信用社等)的计算机联网仍相当不充分。在未联网的条件下，一个人将资金分存于不同银行，其财产状况仍难以统计，由此，存款实名制许多功能仍难以充分发挥作用。由此，加快各存款机构的计算机联网步伐，是真正落实存款实名制的一个重要技术保障。

　　第四，加强法治。实行存款实名制，需要制定和落实相应的法律法规，其中包括，为存款人保守存款秘密的制度，泄露存款人存款秘密的惩治制度，因案件调查需要而查询、冻结存款人存款帐户的制度等等。没有严格的法治，难以真正落实存款实名制。

　　第五，加快社会信用制度的建设。实行存款实名制，既是建立社会信用制度的重要步骤，也离不开社会信用制度建设的配合。从眼下来说，原先15位制的身份证号码，存在着一系列重要缺陷，以此为基础来实行存款实名制，可能引发一些重要问题。因此，加快落实18位制的社会身份号码，是切实落实存款实名制的基础性条件。从长远来说，存款实名制，只有建立在个人的社会信用制度(包括个人的社会档案制度)基础上，才能充分发挥其全面功能。

　　（摘自2000年2月15日《光明日报》）