风险无所不在 SARS保险战哪家产品最优？

2003年05月15日08:52

公司、电话	险种名称	产品特点	附加条件
中国人寿 95519	两款针对SARS的产品即将正式销售
平安人寿 95511	“平安附加非典型性肺炎特别利益定期寿险”	免费获得为期一年的保障	购买平安鸿利、鸿盛、鸿祥系列分红健康险
	“附加非典型肺炎特别利益团体定期寿险”	保障期1年。该险种同时还承担SARS以外的疾病或意外死亡，保险金额为10万元。290元/人.年.份	限50人以上团体，单位投保比例不低于80％，最高投保份额为1份
	附加非典型肺炎特别利益健康保险	缩短主合同的等待期
	附加非典型肺炎豁免保险费定期寿险	豁免以后各期保险费
太平洋人寿 95500	长期产品如：长期安定A＋个人住院补贴；长泰B＋PHI；团体定期寿险或附加团体健康保险	获得长期保障	无附加条件
泰康人寿 95522 66426204	世纪泰康特种定期寿险	提供被保险人因感染SARS病毒身故保障	无附加条件
泰康人寿 95522 66426204	世纪泰康特定疾病医疗保险	给付被保险人因感染SARS病毒住院日额保险金。针对团体和个人都可以	无附加条件
新华人寿 95567 63983311	“附加传染性非典型肺炎疾病保险”（“安心一点卡”）	24小时内完成赔付；取消观察期	可附加于新华人寿所有重大疾病保险（除《防癌终身保险》）的有效保单上
太平人寿 85180175 85180176	“非典型性肺炎住院现金保障”服务	若不慎感染了SARS可在享受原有保险服务基础上，获赠住院现金补贴	针对4月28日至5月28日投保太平人寿寿险产品达到一定保费标准的客户
太平洋产险 95500	意外伤害保险附加传染性非典型肺炎保险	给付身故保险金及医疗费用。20元保费，保1万元身故及1000元医疗费用	购买意外伤害保险

    对保险业来说，ＳＡＲＳ为消费者上了最好的一堂课――风险真是无所不在。当然，风险作为一柄双刃剑，在各家保险公司对投保人履行承诺的同时，也给了保险公司一个回报社会、回报投资者的机会――但这个机会远不止于此，看看现在各家公司争先恐后推出的各种各样的非典保险产品和服务，就能嗅出这场ＳＡＲＳ保险战的火药味有多浓。

    谁的反应最快？

    总体上来看，保险公司在ＳＡＲＳ发生后的反应可以分为两个阶段：第一阶段，沉默期。媒体在此阶段的报道主要是“保险对ＳＡＲＳ是否可以理赔”，该讨论期只持续了很短的时间，中国保监会“将ＳＡＲＳ列为国家法定传染病”一纸通知打破了保险公司们的沉默。第二阶段，推出产品期。而媒体对市场上的保险产品又经历了从介绍到质疑两个阶段。后一阶段一直持续到目前。相信随着时间的推移，人们对ＳＡＲＳ保险产品的认识会逐步趋于理性。

    根据媒体的报道，在北京地区，太平人寿第一家向保监会提交了专门针对ＳＡＲＳ的产品申请。随后，各家公司都开始动作――部分保险公司虽没有推出针对ＳＡＲＳ的新产品，但对各自的理赔通道、已有的保险产品进行新的组合，也不能说没有动作。有人认为此类做法略嫌“保守”，但也有人评价其为“稳健”。各家保险公司在反应速度上可以说是难分伯仲。一位业内人士如此评价：“现在保险市场的商业气氛很浓，很活跃。”

    按照中央财经大学保险系主任郝演苏的观点，保险公司在应急方面，应该是“不打无准备之仗”。最重要的应急措施应该是提前培养客户的长期意识，帮助客户建立长期投资的理念；在风险来临之际，加快理赔速度，建立理赔绿色通道。即使借机回报社会，也是以企业的利润来回报，也应该以保全长远利益、不破坏产品的特性为原则。

    哪家产品最优？

    郝演苏教授将目前市场上的保险产品和服务分为两大类：一类是搭配在主险上以附加险的形式销售；另一类是以独立的主险销售。这两大类产品又可以分为四种类型：

    第一种，以港、台保险公司和内地的大公司和品牌比较好的保险企业为代表，针对老客户推出特别的非典帮助计划。这种类型服务或产品的特点是，老客户的保险产品是在非典发生以前所购买的，新推出的保险产品或服务提高了原产品的附加值，是一项增值服务，有利于提高这些老客户对公司的忠诚度，体现了保险公司长期发展的经营理念。

    第二种，保险公司向一线医护人员赠送“子女教育基金”。这种形式属于赠送产品，保险产品的本质并没有改变，是保险公司回馈社会的一种很好的方式。

    第三种，以附加险的形式销售专门针对ＳＡＲＳ的保险产品。郝演苏认为，此举也不失为一种可以取得积极效果的措施。ＳＡＲＳ作为一种新的疾病，统计数据还没有到位，单独销售风险很大，将其与经过市场检验的老主险产品搭配销售，有助于保险公司平衡财务运营，减少风险。

    但他同时认为，这种形式对老客户在一定程度上有不公平之处；而且，如果保险公司在宣传和定位上不够准确，就会损害公司的形象。打个比方来说，你要买口罩，就必须先买我的棉被。显而易见，在这种情况下，如果消费者对棉被没有需求，他就很难抉择。

    第四种，针对ＳＡＲＳ的保险产品是主险，可以独立销售。郝演苏对这种产品的评价是其负面作用远大于正面作用。他认为，在ＳＡＲＳ独立产品销售火爆的背后，是消费者不健康的消费心态；而保险公司在没有精算基础上推出这种独立产品，完全是一种投机的心态。

    谁的服务最好？

    现在各家公司对ＳＡＲＳ的赔付都已经非常明确，两个“凡是”：凡是因非典型肺炎引起的死亡、伤残，只要保险条款中含有疾病死亡或伤残责任；凡是费用型和津贴型险种，如附加住院医疗、附加住院医疗生活津贴保险等，在因非典型肺炎引起医疗费用及津贴发生时，都可按相关条款规定予以赔付。

    对比市场上现有的保险产品，可以发现，无论是以附加险的形式销售的ＳＡＲＳ保险产品还是独立的保险产品，除了一些细微的差别外，投入的成本与获得保障大同小异。几乎是清一色：保险期限为一年，保费为２００元，在保单的有效期内身故者，保险受益人获得身故保险金１０万元；因感染ＳＡＲＳ住院者，每日最高可获２００元的住院津贴或补助。

    虽然有统计说ＳＡＲＳ住院者每日的开销高达千元，但作为一种最基本的保障，保险还是一种不错的选择。在本次灾难面前，各家保险公司都在理赔上加大了力度，各显神通：

    中国人寿开通了５大渠道，客户可通过互联网网上报案、客服专线９５５１９理赔受理、全市２１家客户服务部柜台受理、２１家客户服务部电话受理及通过业务员进行咨询和理赔。

    太平洋寿险北京分公司则成立了专项理赔工作小组，建立了迅速报案、受理系统，９５５００电话咨询中心开通２４小时报案受理服务，９５５００在接到非典型肺炎的报案后迅速将报案信息转到核保核赔部理赔值班人员，理赔人员迅速查询客户投保信息，并迅速致电客户，了解被保险人患病情况，以及需要救助事项，对于已经确认事故情况的客户，可以向被保险人或受益人发出理赔给付／预付通知书，再补办有关理赔手续。该公司还通过《北京晚报》和本公司的网站详细刊登了太平洋寿险对非典具有相应保障责任的６０多个险种名录。

    新华人寿的口号是“２４小时理赔”，主要是突出一个“快”字：对于涉及非典的理赔，建立单独报案制度，对于明确的非典案件，２４小时内予以赔付；对于“非典”赔案采取专案专批，给予及时赔付，不受未明确指明的除外责任限制，同时对于客户因患非典疾病住院不受疾病观察期限制；此外，该公司还取消定点医院限制，凡属因“非典”或可疑症状入院（含急诊观察室和特殊病房）就诊的客户，可在政府公布的非典防治医院进行治疗，新华人寿不再审核定点医院的限制。

    在本次ＳＡＲＳ战中表现非常活跃的泰康人寿也不甘落后，他们推出三项服务特别措施：一是开通２４小时客户服务热线９５５２２接受“非典”报案和理赔；二是向泰康新老客户分批寄送“非典”防预常识宣传资料；三是对于因“非典”被隔离致使续期保险费逾期未交的客户，不按失效处理。而作为最早一批推出非典险种的太平人寿，则在正常业务之外，还通过电话回访、登门拜访等各种途径，向保户提供有关非典型性肺炎的普及知识和自我防护措施。

    各家公司在服务上都可谓用心良苦，但最终谁能够赢得更多投资者的认同，能否兼顾好多方面的利益，才能成为真正的赢家。（王凌旭）

来源：《北京现代商报》

（责任编辑：陈云）

非典对中国经济的冲击

关键词：