渐成女性消费新宠
　　阿灵是典型的“月光族”。虽说每月有六七千元收入，可还房款按揭、吃穿购物、美容减肥，再加上朋友聚会，基本上不剩什么。年初，阿灵单位的一位女同事子宫肌瘤住院，生病开销挺大，再加上丢了奖金，经济压力骤增。阿灵从中吸取教训，“晴天需防下雨天”。
　　在互联网搜索了一翻后，她了解到两方面的信息：一、子宫癌、卵巢癌这些重大妇科疾病已呈现出发病率高、发病年龄提前的趋势，若投保，要及早。二、市场上已经有不少专门为女性设计的保险产品。
　　阿灵告诉记者，以前也有保险代理人到她公司去推销商业大病保险，可她觉得那些保险产品的保障内容过于宽泛，缺乏细分，价格也太高，“比如前列腺癌吧，这是男性疾病，我肯定不会得，可一旦买了这份保险，就意味着我将要为这些绝对不可能得的病多掏钱，太不合算了。现在有了女性保险，我会认真考虑投保。”
　　30岁的徐女士过日子一向精打细算。两年前，她开始给1岁的孩子买保险，眼下，她合计给自己买一份兼具理财功能的大病保险。“我认为，保险理财就是一种强制存款，专款专用，不到时候不往外拿，可以督促自己趁年轻、收入高时存一笔钱，提早为养老作打算。”徐女士说，她的父母和公婆的身体都不太好，四位老人每年求医问药得花不少钱,她的小家庭为此要承担一定的经济压力。“我生了孩子后，总有些小毛病。现在投一份保险，万一将来年纪大了总病歪歪的，不至于给孩子添负担。”和阿灵一样，经过多方咨询比较，精明的徐女士也倾向于购买女性保险。
　　专家指出，女性险不仅涵盖了普通寿险的重大疾病保障范围，还针对女性生理特征特别设立了相关的险种；有的女性保险条款则剔除了非妇女疾病的保障，以针对特定人群达到低保费、高保障的效果。以太平洋保险公司的“妇女团体健康保险”为例，它专门为女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宫体癌、宫颈癌等提供医疗保障，而每份的保费只有8元／年，保障则高达5000元。
　　“假设买一份保额10万元保10个疾病的险种要花1000元，那么保额同样为10万元只保一种疾病的保险，或许就只要花100元。”保险顾问孙先生说，女性消费本来就讲究精打细算，女性保险的设计正迎合了这一点。
　　据了解，在一些保险公司的长期性寿险品种中，女性投保的人数接近男性的两倍。中国人寿厦门分公司客服中心经理王德英也说，相比几年前，女性保险的销量起码翻了四五倍。说它渐成消费新宠一点也不过分。 
     
　　总有一款适合您
　　今年“三八妇女节”前后，各保险公司争相推出不少女性保险产品，令这个原本就热闹的市场更加色彩斑斓。据悉，友邦护花神健康保险、信诚女性挚爱人生保险之A计划、中国人寿关爱生命女性疾病保险A、新华人寿的慧丽人生女性关爱计划、中宏“多姿人生”女性分红终身寿险、平安附加定期女性重大疾病保险等女性保险产品在三月份都出现了不小程度的热销。 
　　保险产品令人眼花缭乱，姐妹们究竟该如何挑选呢？从各大保险公司了解到的情况看，目前国内保险市场上的女性保险有寿险和健康险两大类。寿险产品中，其主险利益往往涵盖了健康和身故等保险保障，且基本都有定期现金返还功能；女性健康险则是一种纯保障型产品，相对于寿险类产品，无现金返还功能，更倾向于身故和疾病保障。
　　专家介绍，女性保险的“女性主题”主要体现在其健康保障功能上：很多女性保险产品针对女性在特殊时期，如生育期间的可能遇到的危险提供保障。其次，女性健康保险针对女性生理特征特别设立相关的险种，专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌设计并提供医疗保障。另外，考虑到女性的爱美需求，一些保险产品承担系统性红斑狼疮、意外整容、整形手术等治疗所发生的费用。各保险公司提供的产品各有侧重，有的还针对单项风险设计，费用比较低。今年三八节新华人寿推出的“慧丽人生女性关爱计划”，则涵盖了对以上三大类女性健康风险的全部保障。
　　专家建议，投保前，投保人首先必须对自身状况很了解，清楚自己需要什么类型的保险；其次，保险是一项长期的投资，投保人必须对未来的财务状况有全面的考虑；另外，在合适的范围内选择产品时，还要对具体的险种和保险公司加以全面的衡量。
　　具体而言，年轻的单身女性，刚刚参加工作，收入少并且不稳定，应多以保障自己为前提，可重点规划保费较低的纯保障型寿险附加住院医疗、防癌险等健康险以及意外险。
　　已婚职业女性通常有了较固定的工作收入，对于生活也有了更长远的规划和期待值，一定要结合另一半的经济和收益情况，从健康医疗、家庭经济与子女教育、退休养老三方面的费用来考虑。大部分职业女性已经参加了所在单位的基本医疗保险，可以购买女性健康保险作为补充。
　　根据科学论证，70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科病。因此对于婚姻稳定期的女性来说，妇科重大疾病的发生风险加大。这个阶段的女性可购买专门的女性终身寿险和女性两全险。希望增加小宝宝的女性，可考虑购买包含了妊娠期疾病险和新生婴儿险的产品。  

    只买对的不买贵的
　　专家提醒，保单并非越便宜越好，保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首选因素。单身女性保费一般不要超过个人年收入的10％；全家年缴保费占家庭年收入10％左右，保险额度以家庭整体年度收入的7～10倍为佳。
　　投保时须注意，有时候丈夫买的保单，说不定在主险和附加险里已经包含了全家都能享受的医疗保障，那么太太在投保时就可以适当减少用于保单准备金账户的投资，而把剩下的保费用来购买一些意外险，或用于保单的投资账户，实现保险利益最大化。
　　但在有些情况下，女性仍有必要自行投保，而不要只是附加在先生的保单上，以免日后婚姻发生变化时影响自身的权益。这是因为，保单收益是不作为婚姻财产进行平均分配的，只属于保险合同列明的受益人（如果有多个受益人，先属于第一受益人），比如：有些女性，年轻时在家庭收入中占主导地位，而随着年龄的增长，收入有可能会下降，或因遭逢意外而丧失经济来源，此时一旦婚姻破裂，均分财产，她就会遭受经济损失。如果之前为自己投保一份保险，可作为受益人终生享有保单的保障和收益。就目前而言，市场上的女性险产品都是以主险形式出现。所以，懂得关爱自己的女性朋友们还是应该为自己的幸福准备一份独立的女性险保障。


    《新安全》 (2005年 第四期)