本报记者 吴建群
随着我国金融业的不断发展和个人与银行间借贷往来的增多，“个人信用”一词已越来越多地出现在人们的经济生活中。
准确地说，“个人信用”应被称为“个人信用的历史记录”或“个人信用记录”，它是指人们在同银行往来时，在银行贷款及还款行为的记录。它是银行决定愿否借钱、借钱多少及借钱期限长短的重要依据之一。
全球最知名的支付品牌Visa国际组织中国区总经理熊安平介绍，“个人信用记录”只是银行决定是否借贷的参考资料之一，而非无风险的保证或唯一的依据。他认为，良好的信用记录并非就意味着今后不出现借钱不还的可能，它只是银行在分析风险时的一项依据。还有其它因素，例如工作背景、收入来源及稳定性、婚姻状况等，也同样是银行分析风险的依据。
熊安平以他在Visa国际组织工作多年的经验，介绍了国际上个人资信机构运作的方式。通俗地讲，个人资信机构就是金融机构愿意相信的一个中间机构。银行愿为其提供个人资信资料，必要时向它查询所需的个人资信资料。比如某人向某银行贷款买房，银行为判断风险，就向某个人资信机构查询某人的“个人信用记录”。如果银行据此判断某人个人信用记录良好，再考虑其工作背景及收入等因素，就可能做出同意贷款的决定。而如果该人有不良记录，银行为规避风险，则可能做出不予贷款的决定。
国际上，资信公司与金融机构之间往往以会员形式进行合作。例如，成为资信公司会员的金融机构须向该资信公司提供其客户的资信记录，资信公司是否要对此信息付钱，则由双方协定。当会员金融机构需查询某客户的资信记录时，须向资信公司付费，但比非会员付费要低。
资信公司按功能分为两类。一类是只保留不良信用记录，即负面表列，通常记录不良信用记录的次数、发生时间及在哪家金融机构有不良记录。另一类则保留个人所有与金融机构借贷往来的记录，包括借款金额、还款记录是否良好以及所欠金额数目等更为详尽的资料。按资信内容分，可分为信用卡资信、购车资信和买房资信等。
资信公司的出现及其资信内容的区别完全是由市场需求决定的。以美国为例，资信机构是随着美国个人信贷业务的快速发展、业务量急剧增大、各金融机构之间资信共享的需求扩大而出现的。目前，美国有三四家大的资信公司，且各有所长。美国资信公司都是商业机构，是市场激烈竞争的产物。
在中国，“个人信用记录”的稀缺是制约个人信贷发展的重要原因之一。可喜的是，今年7月，上海率先开始了个人信用联合征信试点工作，100多万市民成为首批拥有个人信用记录的中国人。由上海市信息中心、上海信投公司等4家机构联合投资的上海资信有限公司，是新中国历史上第一家专门开展个人信用联合征信的中介机构。沪上的15家商业银行已经成为上海市个人信用信息数据中心理事会的会员。首先拥有个人信用记录的是已经与这些银行发生信贷关系及已申办可透支信用卡的市民，客户总数超过180万人次。各商业银行将各自的客户状况记录汇总到资信公司的数据库，包括个人贷款的项目及总额、信用卡透支信息、恶意透支记录、银行欺诈记录等。上海市个人信用等级评估已排定时间表，预计明年上半年将开展信用等级评估。
有理由相信，在不久的将来，我国的个人信用联征工作将在更大范围内推展开来。
对于普通人来说，只要你作为一个“经济人”，需要与银行打交道，那么，“个人信用记录”就如同你的第二张身份证一样重要。及早学会与银行打交道，开始建立信用，才能在金融体系日益完善、金融产品及服务日益丰富的现代社会充分享受金融服务并跟上时代的步伐。而要建立“个人信用记录”，小额信贷则是立信之初的最好选择。贷记卡作为一种小额信贷工具，为个人申请信贷及建立信用提供了最便利的选择。只要你“有借准时还”，一定会“再借不难”，因为这样的客户正是银行最青睐的客户。
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