人民网 >> 经济 >> 金融 >> 宏观 2003年4月24日05:56


广东高院:注意立法变化 防范贷款风险
    

    本报广州4月23日讯 记者黄日飞、通讯员张慧鹏报道:广东省高级人民法院日前向中国人民银行广州分行提出司法建议,提请银行关注立法的新变化,采取相关措施,防范和减少商业银行在抵押贷款中存在的新的潜在交易风险。

    据法官介绍,《合同法》施行前,商业银行在放贷时,只要依法设立了抵押权,当债务人逾期不履行债务时,银行便可依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。但新《合同法》第二百八十六条规定,在建设工程合同中,发包人逾期不支付建设工程价款的,除按照建设工程的性质不宜折价、拍卖的以外,承包人可以与发包人协议将该工程折价,也可以申请人民法院将该工程依法拍卖。建设工程的价款就该工程折价或者拍卖的价款优先受偿。最高人民法院去年专门就此做出司法解释说,建设工程承包人的优先受偿权优于抵押权和其它债权,而消费者交付购买商品房的全部或者大部分款项后,承包人就该商品房享有的工程价款优先受偿权不得对抗买受人。也就是说,在借款抵押合同有抵押物是建设工程的情况下,消费者已经交付购买该商品房的全部或大部分款项,银行的抵押权将不享有第一顺序优先受偿的权利。

    为此,广东高院向人行提出4条建议:

    一是银行对于借款人的还贷能力应进行严格审查,并要求借款人提供可靠担保,以减少风险;二是发包人(建设单位)以建设工程作为抵押物为承包人贷款提供担保的,应注意在承包人行使建设工程优先受偿权时,及时请求法院对该建设工程或拍卖、变卖该工程所得款项进行保全,以保证承包人能清偿贷款;三是发包人(建设单位)以建设工程作为抵押物为承包人以外的借款人(含发包人)提供担保的,除此抵押物外,还应有其他担保。比如可要求承包人作为保证人,这样银行可在承包人依法行使建设工程优先受偿权时,以承包人需对银行承担保证责任为由,请求法院对该建设工程或拍卖、变卖该工程所得款项进行保全,以便从中受清偿;四是发包人以已经竣工的建设工程作为抵押物的,仍不排除因发包人拖欠工程款,抵押物被承包人行使优先受偿权的可能。因此,放贷前仍须了解清楚工程款是否已付。

    广东高院民一庭法官指出,在消费者进行商品房(楼花)按揭时,虽然银行为购房者提供贷款,也是以商品房(建设工程)作为抵押物设立抵押权的,但由于购房者付了首期购房款后又委托银行将其余购房款付给了开发商(发包人),承包人就该商品房(建设工程)享有的工程价款优先受偿权不得对抗购房者,因此,购房者有权对该商品房(建设工程)行使处置权,包括将该商品房(建设工程)抵押给银行。故在消费者进行商品房(楼花)按揭时,银行的抵押权不会受承包人的建设工程优先受偿权的影响,银行可以放心开展该项业务。

     

    《人民日报 . 华南新闻》 (2003年04月24日第三版)  


  
 
 
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