办理贷款时要把握“六要”
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随着本市住房金融的发展，越来越多的市民通过按揭圆了自己的住房梦，提高了本人与家庭的居住质量。但是，在借款人办理银行贷款时，银行专家发现，不少借款人常常会忽略一些原本应值得注意的问题与环节。这里，本报特请市工行按揭专家向广大读者介绍，在办理贷款时要把握“六要”。
一、要量力而行
在申请个人住房贷款时，借款人应该对自己目前的经济实力、还款能力做出正确的判断及未来的。一般来说，要从自己的年龄、学历、所从事职业的行业前景、单位性质等因素分析自己的预期收入趋势，同时兼顾未来大额支出因素等，才可谨慎地确定贷款金额、贷款期限和还款方式，根据自己的收入水平设计还款计划，并适当留有余地。
二、要选择好贷款银行
对借款人来说，如果您购买的是现房或二手房，您就可以自行选择贷款银行。按揭银行的服务品种越多越细，对您越有利，本市的几家大银行近年推出了一系列新举措为借款人“减负”，如取消公证环节，取消部分职业收入稳定、偿债能力强的客户群体的借款人收入证明，为借款人调整贷款期限、允许借款人变更抵押物、变更房地产权利人等。
三、要选定合适的还款方式
目前基本上有两种个人住房贷款还款方式：一种是等额还款方式，另一种是等额本金还款方式。借款人若采用等额还款方式，在整个还款期的每个月份，还款额将保持不变遇调整利率除外，在还款初期，利息占每月还款总额的大部分。随着时间的推移，本金逐渐偿还使贷款余额逐渐减少，由此应还利息不断降低，还款额中利息的比重将不断减少，本金比重将不断增加。此种还款方式的优点在于，借款人可以准确掌握每月的还款额，有计划地安排家庭的收支。
而采用等额本金还款方式，其本金在整个还款期内平均分摊，利息则按贷款本金余额逐日计算，并与本金一起偿还。对于借款人来说，每月还款额在逐渐减少，但偿还本金的速度是保持不变的。此种还款方式较适合于还款初期还款能力较强，并希望在还款初期归还较大款项以此减少利息支出的个人。对于每个借款人来说，在与银行签订借款合同时，要先对两种还款方式进行了解，确定最适合自己的还款方式，因为还款方式一旦在合同中约定，在整个借款期间就不得更改。
四、提供资料要真实
申请个人住房商业性贷款，银行一般要求借款人提供经济收入证明，对于个人来说，应提供真实的收入情况证明。因为如果你的收入没有达到一定的水平，而你没有足够的能力还款，却夸大自己的收入水平，很有可能在还款初期发生违约，并且经银行调查证实你提供虚假证明，就会使银行对你的信任度大大降低，从而影响到自己的贷款申请。
五、要准确、及时提供住址
借款人提供给银行的地址要准确。遇人民银行调整贷款利率，您就可在年初时收到银行寄出的调整利率通知。此外，特别提醒借款人注意的是，当您搬迁新居，一定要将新的联系地址、联系方式及时告知贷款银行。不然，借款人一旦接不到贷款银行的有关通知，会造成一些不必要的麻烦。
六、要每月按时还款
对借款人来说，一旦与银行签订借款合同，您就应该在签约的一个月内，将首期还款足额存入指定的还款账户中，供银行扣款。因为从贷款发放的次月起，您就进入了还款期。每月应按约定还款日，防止由于自己的疏忽造成违约而被银行罚息。按目前人民银行的规定，个人住房贷款的罚息利率每日为万分之二点一，所以千万不要因为自己的一时疏忽，而造成资金损失，同时，在银行留下不良信用记录。
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《解放日报》 2001年11月28日
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