贷款购房：还款有学问
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迟智广
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福利分房时代已过去，面对动辄十几、二十几万甚至上百万的商品房，挣“死工资”的人要想圆住房梦，提前步入小康，攒钱买房对多数人来说将永远是水中捞月，惟一的选择，也就是个人住房贷款了。现在向银行申请个人住房贷款对有较高固定收入的人来说已不是件难事。假如提前掌握一点贷还款的学问，那就会为您的贷款购房锦上添花。
现在，银行个人住房贷款的还款方式主要有两种：一种是等额本息还款法，即每月以相等的额度平均偿还贷款本息，直至期满还清；另一种是等本不等息递减还款法，即每月偿还贷款本金相同，而利息随本金的减少而逐月递减，直至期满还清。另外，已缴纳住房公积金的购房者，还可到当地公积金管理中心提取家庭成员已缴纳的住房公积金用于偿还贷款。这一点，尤其是对年轻人来说非常诱人。因为住房公积金虽然是自己的钱，但按规定，如果不买房或装修住房则只有等到退休后才能拿到手。显然，现在拿到这些钱要比几十年后再拿到要实用得多。
根据银行的《个贷办法》，上述两种还款方式有如下不同：以A、B两人同时申请银行个人住房贷款20万元，期限20年为例。A选择等额本息还款法，B选择等额本金还款法。从累计偿还总额上看，A期满后共需偿付本息332358.49元，B需偿还312065元，扣除本金后，A要比B多付息20293.48元。另一方面，A从第一次到最后一次还款额均为1384.82元，而B第一次还款额为1763.33元，以后逐月递减3.88元。从以上比较可明显看出A还款压力均衡，而且还债压力初期较重，随着还款次数的增多，还债压力日趋减弱。另外，等额本息还款法操作起来比较简单，每月金额固定，不用再算来算去。一般来讲，等额本息还款法适用于现期收入少，负担人口少，预期收入将稳定增加的借款人，如部分年轻人，而等额本金还款法则适合有一定积蓄，但家庭负担将日益加重的借款人，如中老年人。
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来源：《生活时报》 2002年2月01日
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（责任编辑：张爱敬）
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