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国内出现保额达1998万元的最大保单
许多人觉得投保容易理赔太难
专家认为我国保险业相当落后
国际知名保险公司纷纷登陆中国
深圳一家私有企业的老板，日前潇洒出手，一次购买了700多份投资连结保险，另外还附加了意外伤害及意外医疗保险，保额共达1998万元。这位年仅20多岁的私企老板除了创下国内个人寿险保额的新纪录外，还着实被广泛关注了一回。
随着我国经济的不断发展，人民生活水平的日益提高，近几年来，保险一直是人们非常关心的热门话题，而随着这次国内最大保单的出现，这个话题也就愈加的炙手可热。
保险市场欣欣向荣？
在中国平安保险公司北京分公司寿险服务中心，记者看到了一片繁荣景象：宽敞明亮的营业大厅里，前来买保险的人络绎不绝，有的在仔细翻看保单，有的隔着玻璃护栏在向业务员做着咨询……
记者与一位坐在墙边圈椅里的女士攀谈了起来。她告诉记者：“我在国家轻工局工作，我们单位是属于全额拨款单位，工资比较低，所以我总有一种危机感，不知道老了以后怎么生活，不知道以后退休金上哪儿领。所以我从1998年起开始买保险，我先后买了健康险、养老保险、意外伤害医疗险，去年我还买了投资连结保险。虽然我现在还没有得到实际利益，但是总觉着将来有了保障了。我都快40岁了的人了，但是我的孩子才3岁，等我退休时，他才20岁，他哪有什么能力管我呢，买这些保险也算是减轻了孩子的负担了。”
为将来买份寿险，以求老有保障，可以说是买保险者的普遍心理。那么买保险的又都是些什么样的人呢？中国平安保险公司北京分公司寿险营销部华懋营业区的杜秀芳主任告诉记者：“来我们这儿买保险的人各界都有，投保人集中在自由职业者和高收入者，另外，年收入在2万元以上的人买保险的也较普遍。”
据瑞士某保险公司对中国保险市场的一项行业调查表明：1999年中国保险市场保费总收入约为170亿美元，剔除价格因素，比上年增长13.3%%，其中人寿险市场保费收入增长18.3%%，非寿险市场保费收入增长5.8%%。今年，保险市场又将是什么状态？寿险市场是否依然一路上升？最新一项调查结果显示：今年的保险市场趋于活跃，其中投资型保险、家庭财产险和医疗保险将有相当大的增幅，有20.8%%的居民打算在今年购买商业保险。其中，有6.9%%的居民欲购买医疗险，1.9%%的居民欲购买家庭财产险，1.1%%的居民欲购买投资型保险。此外，购买子女教育险、少儿险和养老险的居民也将有较大增加。
不仅是资料预示着保险市场的活跃，业内人士同样也充满了信心。太平洋保险公司的张俊才先生说，今年保险业的趋势是发展与加速。伴随着经济收入的日益增长，生活水平的提高，人们对保险产生了范围更广、层次更深的需求。同时随着社会保障体制的改革，人们对保险的需求受到极大刺激，对保险的投入将增加。中国保险监督管理委员会主席马永伟不久前也曾断言，未来5年，我国保险业将高速发展，年均增长率将保持在12%%左右，人均保费将达到230元。“不过，潜力与前景毕竟是一种预期，尽管这种预期是完全可能实现的，但就现实而言，我国保险业快速成长的事实同样不能掩盖幼稚、落后的另一面事实。例如，中国保险市场长期处于独家垄断且迄今仍以一、二家公司主宰市场，这必然影响新公司的快速成长；保险公司长期依靠行政干预、回扣等非正当行为来开拓业务，迄今仍在损害着保险市场的公平竞争环境；保险监管体系的不健全对保险业的健康发展产生不利影响，而社会保障体系的非定型化亦对整个商业保险的发展产生冲击。此外，对国民保险意识的培育也很欠缺，在我国保险市场上，真正成熟的保险消费者占总人口的比重极小，甚至在已经参加保险的保险客户中，相当一部分只能算是盲目投保者，这种情形应当看成是保险业未来发展的真正危机所在。”人民大学保险系许飞琼副教授客观而冷静地指出，“中国保险业虽然已经初具规模，但依然相当落后，虽然正在快速成长，然而所存问题或障碍不少。”
投保容易理赔难？
4年了，周女士仍然对当年的理赔案耿耿于怀。1997年，周女士在某保险业务员的“平安重大疾病险对一生的任何疾病都管”的鼓动下，购买了这个险种。后来，周女士患了“乳腺增生”症。当她拿着住院发票等来保险公司要求理赔时，遭到拒赔。原因很简单，因为“平安重大疾病险”只针对7种大病，且有年龄限制。虽然保险公司的理由充足，但周女士难消心头之气，她不时以过来人的身份劝戒别人：“别轻易买保险。投保容易，理赔难呀！”“投保容易理赔难”应该说反映了保险业的一个带有共性的现象。理赔到底难不难？难在哪儿？是程序复杂、操作不好掌握还是其它原因？中国平安保险公司北京分公司办公室的贺晓玲告诉记者：“其实，保险公司每年的拒赔案很少。只要材料齐全，在理赔期限内报案，一般都能得到赔付。2000年，我们公司共受理理赔案件12800件，给付金额4780万元。2001年1月份，赔案件数1497件，赔款金额496万元。平均结案时间是3.4天，10日内结案率为91.4%%，另外的8.6%%属于较难案件，或是材料不全、国外出险等。理赔难的说法之所以流传甚广，原因是多方面的，这和保险理赔的专业性、公正性有关。首先，理赔服务需要考虑许多因素，需要准备的相关证明和材料比较多。由于保险公司在这方面的宣传不够，客户对理赔了解的也不够，在办理中难免出现一些因证据不全造成的反复，延长了理赔的时间，也增加了理赔调查的难度，这在一定程度上给客户造成了理赔难的印象；其次，我国目前的社会环境也为理赔造成了一定的难度。由于相关制度不健全，理赔涉及到的很多结构、部门，如医院、公安部门等都没有法律规定的义务和责任为保险理赔提供证明，这在一定程度上增加了取证的难度；还有一个现象也是造成理赔难的原因，这就是业务员的流动性比较大，造成了保险公司存在大量的‘孤儿保单’，当客户需要理赔服务时，得不到业务员的及时帮助和指导。”
而许飞琼副教授指出，造成理赔太难的原因不外乎以下几点：一是理赔本身就要比投保与承保复杂。如要经过查清原因、审核责任、核定损失等等程序，因此，即使是服务再好的公司，给客户的感觉也多是保险好买、理赔太难；二是赔案复杂。这包括保险事件原因复杂、受损害标的构成复杂、对合同的理解存在偏差，尤其是赔案中存在着并不罕见的道德风险等，这使得保险公司在处理赔案时不得不小心谨慎，从而造成理赔时间过长等不利于保险客户的事实；三是保险公司无理拒赔、惜赔少赔，造成保险客户的正当权益受到损害，这纯粹是保险方不守信用所致。对此，保险客户应当利用法律手段来维护自身权益。
业内人士分析认为，要解决理赔问题除保险公司自身应当克服其不足外，还需要整个社会共同努力。如强化社会舆论监督和对保险消费者的权益保护，保险客户也要形成依法护权的保险消费习惯，保险监管部门与执法机关则应当切实维护保险消费者的正当权益，保险行业协会则应当对保险公司的理赔行为进行规范和自律。
民族保险业与狼共舞？
据说，中国是世界上最大的潜在的保险市场，这块大“肥肉”当然会令外国保险公司心动了。于是，国外的保险业对我国的巨大市场产生了极大的兴趣，许多国际知名保险公司纷纷来到中国参与了保险业务的竞争。
据中国保险监督管理委员会有关负责人介绍，截止到2001年元月底，我国已相继批准美国友邦、日本东京海上、瑞士丰泰等17家独资保险公司分别在上海、广州、深圳经营保险业务，并批准了来自美国、英国、日本、加拿大、瑞士、德国、法国、澳大利亚及香港等国家和地区百余家保险机构，在中国设立了近200家代表处。虽然，其中大部分没有开展保险业务，但已开始进行保险市场的联络和调查。在局部市场，外资公司已显现出竞争强势和威胁性。刚刚在京设办事处的美国利保互助保险集团，在保证工人安全健康工作方面具有很大的市场份额，他们就十分看好中国在工伤事故保险方面的市场潜力。
面对“外国狼”的进入，行内人士反而变得冷静，坦然地想要“与狼共舞”。反正该来的总归要来，关键是做好自己该做的事情。
到目前为止，外资保险机构还没有对中国保险业造成致命的冲击，这一方面是因为中国的保险市场还远未饱和，另一方面，多数外资公司确实还没真正掌握在中国开展业务的法宝。不过，好景不会很长，按照目前的发展趋势，双方的“势力范围”越来越近，回旋的空间也越来越小。现在中资保险公司正在拼命朝国际化方向发展，而外资保险公司则朝适合中国国情的方向努力，谁跑得快，谁就是未来的胜方。
对于外资咄咄逼人之势，民族保险业已提出“发展民族保险，参与国际竞争”的口号，一场空前深刻的变革也正在展开。近年来，国内的保险机构纷纷不惜重金，招聘“洋打工”、聘请“洋顾问”，中国平安保险公司就一举把美国林肯国民集团前副总裁斯蒂芬·迈尔、麦肯锡公司董事张子欣等网罗到自己帐下。行内专家认为，国内保险公司的优势在于与本土文化融为一体，但随着开放程度的逐渐提高，这种情况很难保证不被打破，所以当务之急是抓紧时机，在两三年内迅速提升自己，努力达到参与国际竞争的水平。
外资公司当然也不会等闲视之，它们目前将倾尽全力去解决如何与当地政府、民众、文化融合的问题。几乎所有的外资保险公司都取了个漂亮地道的中文名，如友邦、信诚、金盛、康宁等等，显然是经过深思熟虑的。外资保险公司有的还与当地高校共建“保险精算班”，有的则积极参与当地的公共事务，捐赠希望小学等。一位外资保险公司总经理说：“卖一份保险是跟客户打一辈子交道的事，所以一定要特别注重当地的文化，参与当地的建设，培养与当地民众的感情。”
随着中国加入WTO脚步的日益临近，许多人似乎更看好国外保险公司。许飞琼副教授认为，中资公司自身确实存在着不足，而这种不足通过努力是可以得到改善的。一是通过改善供给状况来满足人们的保险消费需求，凡国际上流行的新险种均不妨拿来一试，尤其是人寿保险领域，在此基础上再努力创造出自己的特色业务，这样即会消除中资公司在业务开拓方面的不足，同时很自然地削减外资公司在这方面的优势；二是通过提高服务水平，亦会有效地巩固并扩大中资公司在保险客户心目中的地位；三是通过改善经营管理来提高效率并参与低成本竞争，按照国际惯例改造公司管理机制、聘任优秀专业人才等等，均为提高管理效率和降低经营成本所必须；四是借助国家对保险公司投资限制的放松，将保险投资置于与直接业务并重的地位，通过投资收益的增长来增强中资公司的竞争实力。如果中资公司能够在上述方面多加努力，便可能获得与外资公司平等竞争的地位。因此，中资公司必须主动应变，并努力缩短这个应变的过程，果真如此，获得好处的将不仅是中资公司，更是中国整个保险业和全体保险客户。
相关一
你应该了解的问题
一、保险客户在投保时应该注意哪些问题？
1、正确认识自己面临的风险和需要的保险。成熟的保险消费者应当是明了自己保险需求的人，而不是完全凭保险营销员的动员才选择投保，后者只能是盲目的、冲动式的投保行为，不利于保险客户作出正确选择。
2、了解保险公司。保险客户应当在投保前对能够提供保险服务的机构进行必要的调查了解，包括公司的实力、信誉、业务范围、可以供给的险种，以及以往的公众形象，从中选择合适的保险公司。
3、了解保险程序。即明了如何填写投保单，如何与保险人协商投保事宜并谈判保险价格，如何提出附加风险承保要求，如何签订保险合同，如何交付保险费，在发生保险事件时如何向保险公司提出赔偿或给付保险金的请求，等等。
4、研究保险条款。投保前有必要对保险条款进行研究，必要时还可以请教专家，这是避免投保后发生纠纷并避免自身权益受不当损害所必要的。
5、可以充分利用保险中介。如保险经纪人即是保险客户的代理人，保险咨询顾问机构亦完全可以提供保险客户需要的相关服务。因此，保险客户在投保时除从承保人及其代理人处获得有关信息外，上述中介组织应当是保险客户完全可以利用且应当利用的。
二、老百姓和保险公司有争议，除了打官司是否还有其他解决的途径？
老百姓和保险公司有争议的前提是双方对保险合同是不是认识上一致了。所以在投保的时候，老百姓必须尽量准确知道保险条款，但是一旦出现争议了，第一个就跟保险公司进行沟通，投保的时候是不是被代理人误导；第二，如果和保险公司没有协商一致的话，除了打官司以外还有别的途径，比如说2000年11月16日成立的保险行业协会，能够代表这个行业来对保险公司进行自律，还可以向中国保监会投诉。
三、老百姓对保险公司不满意，向谁投诉？
可以向保监会总部也可以向保监会在各地的监管办投诉，还可以向保险同业协会投诉。
四、保险公司对保险条款有解释权吗？
保险公司对保险条款没有解释权，因为保险条款是经过中国保监会统一审批的，解释权在中国保监会。
相关二
国内主要保险公司简介
中国平安保险公司
中国平安保险公司于1988年3月21日成立，是我国保险体制改革中的第一家社会主义股份制保险企业。其注册地为北京，总公司设在深圳经济特区。
太平洋保险公司
太平洋保险公司于1991年4月24日成立，其前身是交通银行保险部。注册地为北京，总公司设在上海。该公司为交通银行全资附属公司，是继中国人民保险公司之后的第二家全国性、综合性的保险公司。
华泰财产保险股份有限公司1996年8月20日在北京成立，由中国建筑工程总公司、中国船舶工业总公司、中国海洋石油总公司、中国华北电力集团公司、中国华润总公司、中国远洋运输总公司、中国粮油食品进出口总公司、中国进出口技术总公司、中国房地产开发集团、宝山钢铁（集团）公司、东风汽车公司、仪征化纤集团公司、云南红塔实业有限责任公司等63家大型国有企业和企业集团共同发起设立。
泰康人寿保险股份有限公司
于1996年8月22日成立，总部设在北京，由中国国际旅行社、中国对外贸易运输公司等16家国有大中型企业发起设立。
新华人寿保险股份有限公司
于1996年9月6日成立，总部设在北京，由宝山钢铁（集团）公司、中国物资开发投资总公司等15家国有企业或股份制企业发起设立。
新疆兵团保险公司
前身是新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司，于1993年2月更名为新疆兵团保险公司。
天安保险股份有限公司
成立于1994年10月22日，总公司在上海，其业务活动范围、机构设置区域、股东注册地均限于长江三角洲，由上海浦东新区经济贸易总公司、上海市供销合作商社、上海航天经济发展总公司、上海浦东土地发展（控股）公司、上海万通实业控股有限公司、仪征化纤集团公司财务公司等企业发起设立。
永安财产保险股份有限公司
于1996年8月25日成立，总部设在西安，营业区域是西北五省、山西、四川及重庆市。
相关三
四城市调查显示市民投资保险的空间很大
最近法国国家人寿保险公司在中国内地的上海、广州、大连和重庆4个城市开展一项市场调查研究，这份研究报告显示，这4个城市的市民平均有1/3的收入尚待投资，这种投资包括人寿保险。较为富裕的城市的消费者对于人寿保险产品，特别是外国保险公司的保险产品的购买有较高的需求。
为退休做准备和防范意外事故是人们投保的主要动机，对医疗保险的需求和为子女教育作准备的市民也占很大比例。其中女性投保的比例高于男性，投保比例也随着收入、年龄和受教育水平的增加而提高。
影响购买保险的主要障碍在于：财力较低、对保险公司的产品和服务缺乏了解、企业已经代为投保、对保险公司缺乏信任。
人们对理想的金融产品的看法有：稳定、信誉好、政府提供有力支持；上门服务、售前和售后都有同样的高质量服务；根据客户的经济状况提供保险组合的建议；帮助客户管理他们的投资。对保险方面，人们尤其希望保险销售人员的更换率较低，有固定的联系方式，清楚介绍保险条款、能介绍其他公司的险种并告知理赔程序。其中，年轻人、高收入和受教育程度高的消费者对服务质量要求较高。
四城市家庭收入分配
城市 上海 广州 重庆 大连 合计
单位 %% %% %% %% %%
人寿保险 78 37 40 41 61
养老金保险 43 16 17 18 32
医疗保险 29 15 14 18 23
人身意外保险 24 18 17 17 21
教育保险 28 6 13 10 19
储蓄型保险 18 7 8 3 13
房屋及财产保险 5 6 4 7 5
财产保险 3 3 2 5 3
汽车保险 1 5 1 2 2
房产保险 1 1 1 1
没有购买任何保险 21 58 58 58 37
不知道 3
相关四
投保六大误区
1、为孩子投保就行了。当今，相当一部分家庭为孩子购买各类少儿险，但作为家庭支柱的自己却不考虑，令人费解。诚然，孩子对每个家庭来说都很重要，但父母承担的责任和可能遭受意外和疾病伤害的几率都非常大，一旦一方出现状况，另一方将难以维持家庭生活，更何况支付孩子的保费。所以，聪明的投保人给自己投份保险比给孩子投保更实际。
2、为车子、房子投保高额险，惟独不给自己投保。在这个世界上，只有生命最重要，人拥有生命可以创造一切，您愿为有价的车、房购买保险，何不拿出一些钱为无价的自己买份保险呢？
3、别人不投保，我也不投保。相当多的人受环境影响，周围的人不买保险，他也不买，但有一点或许他没有想到，当您一旦出现状况急需大笔现金来挽救生命或维持家庭生活时，有谁会为您解燃眉之急呢？邻居？亲人？朋友？
4、将保险产品与银行储蓄进行比较。很多人认为保险不如银行存款稳妥，认为存款可随时取用，还有利息，而保险体会不到存在。其实，保险是保障，同时又有储蓄无法比拟的优势。举例来说，您支付几千元保费，可立刻拥有数十万的保障，在您支付第一笔保费时，这笔巨款就已为您准备好了。而储蓄呢？一旦您没有这么多积蓄，可又需要大量现金救命，将是怎样的情况呢？
5、无返还产品不投保。有些险种是返还型，但无一例外是定期险，有些险种保费低廉，但责任巨大，不可能有返还。举个例子，一位19岁的王小姐，投保某保险公司个人住院医疗保险五档，年付保费288元，年最高医疗保障为33.725万元。如此低的保费，如此高的保障，无返还，您认为您亏了吗？
6、相信熟人，不看保险条款。很多客户只相信熟人，认为熟人不会骗人，而不看保险条款，一旦出现状况，得不到应有的赔偿。原因很简单，您对条款未认真看，根本不知道该险种保障范围。要知道，世界上并没有任何一家保险公司有无所不包的险种，为此，保险顾问建议投保人应详细了解险种。
相关五
参保人数统计
据有关部门介绍，截至去年9月底，全国城镇职工参加基本养老保险人数达到10050万人，比1998年底参保人数增加1574万人，增长率达19%%。在参保人数中，国有企业职工为6606万人，集体企业职工1492万人，外商投资及私营企业职工928万人，事业单位职工及其他人员1024万人。
1998全球著名保险公司排名
1 安盛集团 法国 499566
2 安联保险 德国 401406
3 日本人寿保险公司 日本 374801
4 全共连 日本 297477
5 台市互助人寿保险公司 日本 261164
6 美国国际集团 美国 233676
7 大都会人寿保险 美国 215346
8 住友寿险公司 日本 212200
9 苏黎士金融服务集团 瑞士 205963
10 保诚集团 英国 196536
11 普天寿保险公司 美国 195863
12 忠利 意大利 177207
13 商联 英国 168181
14 全球人寿保险集团 荷兰 153745
15 明治人寿保险公司 日本 151752
16 哈特夫德金融服务集团 美国 150632
17 荷兰国际集团 荷兰 141418
18 慕尼黑再保险 德国 135848
19 Legal&Generas 英国 130309
20 法国国家人寿 法国 117381
21 信诺保险集团 美国 114612
22 标准人寿 英国 107825
23 花旗集团 美国 107822
24 朝日生命 日本 106676
25 安泰 美国 105148
（以上依次为名次、公司、国家、资产，资产单位为百万美元）
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