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    一份大学生毕业分配调查试卷上有这样一道题：请写出由“银行”这个词所联想到的。结果答的最多的词组分别是钱、好单位、高工资、房子、稳定。国有银行在老百姓心目中是如此令人向往。然而加入WTO后，外国银行即将进来，人们不禁要问——

    在日前举办的一次金融展上，作为业内人士的林女士对记者讲述的一番遭遇令人印象深刻：某天下午5点多，她为了帮几个外国朋友换些人民币，连着找了几个国内银行的ATM机，结果都是“设备暂停使用”，最后不得已找到一家外资银行几分钟搞妥。于是乎引发她对中国银行的担忧：“各种设备和功能都有了，但是服务的内容却差远了。入世以后该怎么办？”

    根据WTO的有关协议，外国银行将在5年之内全面进入中国。即将到来的变化为我国的银行带来了全新的机遇，但无疑也将使它们置身于前所未有的挑战之中。

    差距究竟在哪里

    从20多年漫长的国有银行发展史上，我们不难看出，带有深刻计划经济烙印的国有银行业迈向市场经济的脚步是如此沉重而缓慢。

    长期以来，我国的银行以行政主导型为主，其经营思想、市场定位和操作管理等很大程度上都受到政府行政指令的限制，自主权非常有限；各家银行的经营模式、金融产品、服务内容大同小异。中美金融家协会副会长黄海峰说，与国际上的先进国家相比，中国金融体制和金融机构设置等方面有很大的差距。国外银行要最大限度地对股东负责，一切工作都围绕利润最大化展开；贷款企业破产后的资产要首先偿还所欠债务，员工人数根据业务需要可进可退，按工给酬。相形之下，国内银行体制上的产权不明晰，分配的平均主义往往会阻碍企业科技进步，窒息银行自身的创新活力。

    与轻装上阵的外国银行相比，我国的国有银行不但要背着占总资产16％的不良资产这个沉重包袱，而且原有给予外资银行的一些税收等政策优惠，国有银行也不在享用之列。

    危机就在身边

    专家预测，中国入世后最先展开的将是人才之战。据国内一家著名的猎头公司透露，金融、保险、证券等行业的高级人才一直是猎头公司最想猎而难以弄到手的人。实际上，金融业面临人才外流的现象几年前已在北京、上海等地出现，这些地方外资银行的高级人才大多来自中国国内。这类人才的需求量增长很快，预计入世后需求会更大。

    据了解，国外银行非常强调个人负责制，企业有一整套细致而完善的服务细则，每个员工的岗位描述非常清晰，每个人在他的岗位应该做到什么程度他个人非常清楚。相比之下，在我国，即使大城市的国有商业银行也缺乏统一的客户服务标准，不要说是储户，即便临柜人员对优质服务要达到的程度也不清楚，大多凭经验来应对客户的需求。这就造成了即使是同一家银行，在不同的网点，即使在相同的网点，面对不同的操作人员，服务也不尽相同，有的甚至大相径庭。归根结底，就是企业制度建设不健全，没有统一而稳定的企业文化。

    专家指出，一个成熟的金融中心必须具备货币金融、资本金融和理财金融三大功能。事实上，近几年我国居民个人资产的增长已经剌激了理财金融的悄然萌动。现在的问题是，我国理财概念比较狭窄，各银行的理财服务只是在储蓄产品上进行功能扩展，将存贷款产品简单组合或是提供初级的咨询服务，而一旦客户问及房地产、债券、股票、基金等投资品种时，银行大多一筹莫展。

    抢占低成本高收益领域

    今天，技术的进步已经可以为银行准确地预算出客户服务的个体成本。据估计，一家典型的商业银行其最高层的20％的客户所带来的收入可高达其费用的6倍之多，而最底层的1／5客户花费公司的成本却是他们带给公司收入的3倍到4倍。“入世”后，国外银行极有可能凭其实力雄厚、技术先进、效率快捷等优势，将更多精力投入在外汇业务、结售汇业务、代理业务等低成本、高收益的领域中，把服务对象集中在处于资产金字塔顶端的黄金客户身上，而不会大规模增设网点来吸收居民储蓄存款。

    亚洲开发银行驻中国首席代表布鲁斯说，目前外资银行在中国金融市场所占的份额只有2％，这显然是一个过低的比例，在未来10到15年，将可能占据中国金融市场约30％的份额。外国银行想通过占领高利润领域赢得市场的意图已显而易见。在外资银行比较集中的上海、深圳、厦门三地，外资银行的进出口结算业务量已占到当地进出口贸易总额的一半左右，对中资银行的压力非常明显。

    最近，在一份大学生毕业分配调查试卷上有这样一道题：请写出由“银行”这个词所联想到的。结果答的最多的词组分别是钱、好单位、高工资、房子、稳定。国有银行在老百姓心目中是如此令人向往。然而加入WTO后，外国银行即将进来，人们不禁要问银行的“金饭碗”还能端多久？

《光明日报》 2001年11月23日

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