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    王先生常年在外跑生意，每次乘飞机都买保险。近日他听说机票本身就含有保险，乘客在乘机时若出现人身伤害，国际航线最高可获10万美元赔偿，国内航线可获7万元人民币的赔偿。既然如此，那还有没有必要再掏20元，为自己买一份航空人身意外伤害保险？王先生有些拿不定主意。

    两种险不是一回事

    据调查，在坐飞机买保险的问题上，和王先生同样犹豫不决的乘客还有不少。专家解释说，航空保险实际上涉及了两种保险，一种是人身意外伤害保险，保险对象是乘客；另一种是责任保险，保险对象是企业，两者不能混为一谈。

    在民航客机运营中，不仅是乘客坐飞机有风险，航空公司“开”飞机也同样有风险。因为乘客购买了机票，航空公司作为承运人就负有将乘客安全及时运抵目的地的责任。如果运送途中出现意外，航空公司有责任对乘客所受的损失与伤害进行赔偿。根据有关规定，航空公司对国内航空运输旅客的最高赔偿金为7万元。通常一架客机上载有一二百名乘客，一旦飞机失事航空公司就要负担上千万元的旅客人身伤害赔偿，对航空公司来说，这可不是一笔小数目。航空公司向保险公司投保责任保险，就是为了分散这一运营风险。保险后，一旦出现对乘客的人身伤害，赔偿责任就由保险公司替航空公司承担了。可见，责任险是航空公司为自己的承运责任购买的保险，并不是替乘客购买的人身险。从乘客的角度讲，无论是航空公司掏钱还是保险公司掏钱，自己应得的赔偿是一分都不会少的。

    实际上，在其他行业也有类似的责任保险。比如旅行社责任保险，也是旅行社必须购买的强制性保险。因为旅行社对参加团队旅游的游客负有安全责任，一旦游客在旅游过程中受到意外伤害，旅行社有责任进行赔偿。保了这个险种，旅行社就可以把自己应负的赔偿责任风险“转嫁”给保险公司，一旦出险，由保险公司代付。

    人身险多买多受益

    如果说，责任险是对航空公司“开”飞机提供的保险；那么人身意外伤害保险就是对乘客“坐”飞机提供的保险。与强制性的责任保险不同，人身险是由乘客自愿购买的。目前国内航空人身险的价格为一份20元，保额是20万元。

    一位经常乘飞机出差的朋友问，买了航空人身险，乘客一旦发生意外，是不是只能得到20万元人身险的赔付，航空公司还会不会支付7万元的责任赔偿？对这个问题乘客不必多虑，因为责任险与人身险是不同的两个险种，在赔付时不存在互相“抵消”的问题。而且责任险是由财产保险公司承保的，人身险是由人寿保险公司承保的，业务上也不存在交叉，一旦出现险情，当然是各赔各的。

    此外，与财产险不同，人身险还具有多买多赔的特点。比如，一位乘客可以花40元为自己买两份航空人身意外保险，如果遇到空难身故，除了得到航空公司7万元的责任赔偿外，还将得到保险公司40万元的人身保险赔付。如果在购买航空人身意外保险之外，这位乘客还投保了其他与人身险有关的险种，保险公司也将根据这些保险合同的约定进行赔付。

    应该说，航空公司的责任赔偿再加上保险公司的保险赔付，从两方面对乘机者提供了较全面的风险补偿。至于乘飞机买不买保险，买多少保险合适，这要因人而异，并没有一个统一的标准，最后的主意还得乘客自己拿。

    侥幸心理要不得

    在国外，乘客坐飞机买保险是相当普遍的，几乎是成为一种“常识”。而在我国，乘客投保航空人身意外保险的比例却很低。据了解，1998年全国民航投保航意险的乘客不到20％。近几年虽然投保比例有所上升，但也不到50％。据在全国航空人身险市场中所占份额最多的中国人寿保险公司透露，在1999年“2·24”空难中，50名遇难者只有15人购买了航空人身意外保险，在2000年“6·22”空难中，38名遇难者有20人购买了保险。

    有的乘客觉得飞机是最安全的交通工具，不会那么巧出事就让自己碰到；也有的乘客觉得坐飞机就得“听天由命”，一旦出了意外，买了保险也没用。想法虽然不同，但都是保险意识淡薄的表现。保险固然不能阻止航空事故的发生，但保险公司对投保乘客的经济赔偿，可以在一定程度上解决投保者及其家人今后生活中的困难，起到安定社会的作用。乘飞机买份保险，也在一定程度上体现了投保者对自己和家人的一份责任与爱心。

    《人民日报》 (2002年03月29日第九版)

（责任编辑：徐冬梅）

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