文章作者：[路边种地] 2000-12-18, 21:43:57

　　新时代的投资

　　陆征军

　　人人平等接受教育，是我们一代又一代人的梦想。美国是典
型的市场经济国家，教育没有市场化。德国是欧洲老牌工业化国
家，教育也没有产业化。中国教育是否可实行教育产业化？从经
济角度来看，人是最具有投资性的。人是大自然产生的最廉价，
也是最高等、最复杂的机器。人吃进去的是五谷杂粮，产出的是
高度文明智慧，而这之间起着主导作用的是教育。随着国民经济
的发展、科学技术的进步，任何行业的投资都将从高峰期走向低
谷，并承担作巨大的投资风险，而作为经济发展最大的受益者“
人”，其收入确一直是在递增的，劳动力的价值增值幅度远高于
机器甚至地产，因此新时代最有价值的投资应该是人，而不是机
器或地产。新时代的投资主流将促进教育的产业化，并将加速经
济的发展。

　　由于篇幅有限，我们先从新时代投资的突破口谈起。

　　人的投资最大的问题是人的信用问题。国家推行助学贷款方
案，银行反映不热烈，其根本原因就是沒有将贷款风险防范建立
在法律制度上。同样，未来新时代人的投资，教育产业化的关键
在于建立一套科学的个人风险贷款体系。下面，我们提出一套方
案，希望大家共同关心，共同探讨。

　　利用因特互联网，建立IC卡身份证查询系统。以300－500万
人口为一个单位，由国家设立身份证管理数据库网站。每个人身
份数据储存空间为10k,则500万人口总储存空间为50G。每个网站
每年运行费按50万元计，则全国300个此类网站的总费用为1.5亿
元。未来每次商业性身份证信息查询计费0.1元，即使每年按10亿
次计算，收入也可以达亿元，基本可实现收支平衡。

　　身份证数据库储存每个人的姓名、身份证号、出生年月、个
人简历，人体指纹特征符号、甚至相片等，也儲存个人信贷信息
。同样，发行的个人IC卡身份证也储存同样信息。同时向社会提
供通用性的IC卡读写器，读写器的关键设备由国家指定提供。发
行的IC卡身份证应具备一定的读写保密功能。为防止IC卡加密及
解密算法的泄漏，在某个时期造成大量的身份证伪造，我们可采
用每次鉴定一次身份证后，由计算机处理终端随机产生一个新的
密码，储存在IC卡及身份证管理数据库网站中，下次鉴定身份证
时则以上一次产生的随机密码为特征符号，来判定身份证的真伪
。如果身份证被人伪造，持证人也可以在使用IC卡身份证被告警
，从而可立即采取相应措施。例如，公民在应聘、银行储存、酒
店住宿时，需查验身份证的真伪时，利用通用性读写器读取IC卡
的身份信息，通过因特互联网连接身份证信息数据库网站，对比
鉴定身份证的真伪。每次在鉴定身份证时都会产生一个新的随机
密码，分别储存在IC卡与数据库网站，作为下一次鉴定身份证的
依据。

　　有了上述计算机身份证信息管理系统，再加上银行储存实名
制度，被个人信用借贷的银行就可以很快跟踪到借贷人。为进一
步简化个人还贷计划，国家政策应该规定，任何公司在给员工设
立工资帐户时，应该用身份证号作为其银行借贷帐户的特征符号
。如果公民有教育投资信用贷款，应按其月工资收入的10－15％
用于还贷，还贷资金将通过上述计算机系统自动划入借款银行帐
户。之所以定于将工资的10－15％用于还贷，而不是目前的強行
规定在若干年还贷，主要是考虑到借贷人的心理承受能力，从而
有助于社会的稳定。这样，借贷人只要有就业，就会有工资，就
可以还贷款。

　　为防止个人滥用信用贷款，造成大面积个人信用危机，国家
应规定上述信贷体系初期只适用于教育助学贷款。待机会成熟后
，可应用于其它行业，推动经济的发展。

　　个人助学贷款作为一种投资，同样存在风险。其风险是上述
个人身份证管理信息数据库的安全性及稳定性、借贷人的期间伤
亡、长期失业等。

　　新时代的投资主流是教育的投资，教育质量的好坏直接关系
到投资的回报，为进一步加速高新尖科学技术人才的培养，新时
代的投资主要将分为两类。

　　第一类是国家政策性控制教育投资，其借贷关系主要是自然
人与银行。其主要特征是贷款额度小（5万元以下），低息或免息
贷款，主要贷款对象高中学生、中专生、大专生、本科生，其意
义在于普及一般性教育。

　　第二类是非国家政策性控制教育投资，其借贷关系是自然人
与企业、高等院校。其主要特征是贷款额度大（5万元以上），贷
款将以入股的方式转变为个人信用风险投资，贷款对象为研究生
、博士生或由高等院校、企业自行选定。其投资受益将上不封顶
，被投資人的任何收入的5－15％都将自动划入投資人的帐户，甚
至被投資人创办企业的利润都将划入投资人的帐户，并且是终身
制的。例如某企业选定一博士生作为投资对象，投资50万元，资
金额度大，按一般正常人的工资是无法还贷，只有以此博士生的
现行科研成果或未来科研成果还贷。科研成果的投资属于高风险
、高回报的投资，并且不是每一个博士生可终身将科研成果产生
高回报的，这就决定企业、高等院校以投资入股方式参与人才培
养计划，从而使企业、高等院校自觉自愿的对人才培养计划进行
监控管理。其人才培养计划越科学优质，其教育投资回报就越高
。本类投资可加速科研技术成果的产业化。

　　实施上述改革方案，我们作过一些调查，许多人认为可行，
也有许多人认为不可行，但所有的人都认可这是一项利国利民的
方案。到投稿截至日时，我们认为我们提出的方案是可行的，当
然也不是十全十美的，由于篇幅有限，详细的方案在此省略。办
法总是人想出来的，关键是把问题提出来。为科学决策，希望有
识之士参与讨论。

　　陆征军

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