加入WTO与农村信用社的现实选择

　　　　　　　　　　　　　 杨鸿远

　　随着中美关于中国加入世贸组织双边协议的签定，中国加入WTO也只是一
步之遥。中国加入WTO既是世界经济一体化发展的需要，也是中国经济对外开
放的内在要求。加入WTO以后，农村信用社如何未雨绸缪，早做准备，把握机
遇，迎接挑战，摆脱困境，快速发展呢？本文试图就些作一点讨论。

　　一、中国加入WTO后，农村信用社面临的影响与冲击

　　中国加入WTO后，农村信用社受到的影响和冲击,远没有其他商业银行那么
严重，原因一是：中国农村在基础设施建设上，还没有达到国外那么配套完善
，计算机、通信技术在中国农村还没有全面普及，外资银行的先进技术设备在
农村还不能全面投入使用。因此，外资银行不会在短时间内开拓农村金融市场
。二是外资银行对中国的三资企业和外向型企业更感兴趣，更愿意争揽这类企
业的银行业务。例如，美、日、英、香港等既是在中国开办外资银行的国家和
地区，也是中国三资企业的主要资金来源地和中国的主要贸易伙伴，1998年仅
三资企业的制造业贷款额达109多亿美元，占贷款总额的44%，这对外资银行更
具吸引力。因此，外资银行在中国开拓市场的重点首先将是沿海地区和主要大
中城市。

　　中国加入WTO后，虽暂时对农村信用社没有大的冲击，但并不表明我们可
以高枕无忧。加入WTO后，外资银行必定会凭借其雄厚的经济基础，优越的环
境条件，严密的管理措施，先进的服务设施，科学的经营策略，可靠的信誉保
障，在服务、人才竞争、风险防范、市场营销等诸多方面的对农村信用社提出
挑战，其潜在的影响依然是深远的。

　　1、在服务上，西方银行以客户为中心的服务理念，已经形成了牢固的思
维模式。为客户提供热情周到、高效快捷、准确负责的服务，已深入人心，树
立了良好公众形象；在经营品种上，日新月异，不断创新，能够办理各种金融
业务。在服务手段上，金融服务电子化、业务办公自动化水平不断提高，服务
功能日趋完美。而农村信用社刚从农业银行分离出来，官商作风和官办银行的
思想，完全消除还有待时日；服务环境和服务设施还不完善；金融产品主要集
中在存款、贷款业务上，中间业务品种少，新业务发展后劲不足，金融产品创
新缓慢。

　　2、在人才竞争上，西方商业银行进入中国后，会需要大量的金融人才，
最佳的办法就是“就地取材”，“借鸡生蛋”。在中国，由于历史的原因，现
代金融业人才，尤其是高级金融业人才特别短缺。随着金融市场的开放，外资
银行势必会以高薪、出国培训以及优越的办公环境等条件挖走国内银行的优秀
人才。这不仅会使中国金融业人才短缺的现象雪上加霜，而且会严重削弱国内
金融业的竞争力。其冲击波必将涉及信用社。

　　3、在风险防范上，西方商业银行大多经历了几十年甚至上百年发展，已
经形成了一整套风险防范机制；加上资本金充足、实力雄厚、管理先进、操作
规范，而且其资金为自己所有，在风险管理方面具有丰富的经验。这样外资银
行就可能凭自身的优势，拉走一些效益好的企业，抢占市场份额。

　　而农村信用社，由于市场定位长期偏离，包袱沉重，风险集中，存在经营
风险递延的巨大势能。一方面，旧体制下培育的风险生成机制在市场定位没有
明确改观的形式下继续发挥作用，还在加剧信用社的亏损势头；另一方面，旧
体制下已形成却被隐蔽的风险充分暴露出来，成为信用社独立经营后沉重的“
历史包袱”，也正是这些“包袱”固化了信用社的经营思维模式，在行政干预
的促合下，为追逐眼前利益，继续通过借新还旧、借本还息等手段维持呆滞的
银企关系，而不是在寻求新的效益增长点上下功夫。因些，农村信用社的“包
袱”不仅是经营亏损巨额存量的历史因素，而且已成为信用社可持续发展的“
掣肘”。

　　二、农村信用社应对加入WTO后的现实选择

　　中国加入WTO后，尽管会给农村信用社带来不小的冲击，但是，从发展和
辩证的观点来讲，开放和改革才是农村信用社摆脱困难的唯一出路。农村信用
社应充分利用外资银行短时间内不能开拓农村市场这个“时间差”，学习外资
银行的先进管理经验，培养自己的技术人才，不断提高自身的竞争能力。

　　1、加快规范步伐，严格按照合作制原则经营管理。从几十年信用社发展
的历史来看，在我国，把信用社放给地方管理不行，交给国家银行管理也不行
，因为一放就乱，一管就死，这是历史经验的总结，也是惨痛教训的总结，只
有走合作制道路才是唯一的选择。从目前整体上来看，信用社的经营是好的，
机制是好的，合作制是一种科学的机制，受到世界各国的普遍重视，一百多年
来，仍保持着旺盛的生命力。特别是经济发达国家，如美国、德国、法国、日
本等，合作金融起步都比较高，管理都比较好。我国信用社要想快速发展，必
须加快规范步伐。一是要尽快完善自律组织体系，按照合作制的要求，明晰责
、权、利；自上而下，建立自己的结算体系；建立社员代表大会、理事会、监
事会等组织机构，真正把信用社办成由社员入股，由社员民主管理，主要为社
员服务的真正的合作金融组织。二是要呼吁早日出台《中国合作金融法》，用
法律的形式确定合作金融在农村金融中的基础地位，承担起支持农村经济的重
任。

　　2、加快业务发展，全方位参与金融竞争。竞争是市场经济的本质特征，
优胜劣汰的竞争机制是经济发展的内在动力。随着外资银行的不断涌入，金融
竞争无疑是非常激烈。农村信用社要想求生存、求发展，在竞争中立于不败之
地，就必须主动出击，练好“内功”。一、发挥优势，巩固农村金融阵地。在
市场经济不断发展的今天，农村信用社必须进一步巩固和发展农村金融业务，
为农民提供全方位的金融服务，支持发展高产、优质、高效农业和高附加值加
工业；支持乡镇企业提高科技含量，扩大市场占有率；大力支持农业产业化，
把农业小生产同社会化大市场连接起来。二、积极稳妥，加快金融业务创新步
伐。金融创新是现代金融业发展的根本动力。在西方商业银行，传统的信贷业
务已不再是银行的核心而退居次要地位，各种各样的中间业务，如信息咨询、
投资理财等日益成为银行的主流业务，成为银行利润新的增长点。农村信用社
业务单一，既增加了经营风险，制约着效益的提高，又不适应企业对金融业务
多元化的要求。因此，在办好存、放传统业务的基础上，借鉴外国合作银行的
先进经验，摸索开办信托、租赁、证券、房地产、代保管、投资、咨询、国际
业务等，促进信用业务与中间业务相结合，真正把农村信用社办成综合性、多
功能的合作银行。

　　3、严格操作规程，提高抗风险能力。一是切实做好资产负责比例管理。
二是推行贷款风险度管理，提高信用社信贷资产安全性。贷款风险度管理办法
是西方资本主义国家银行经过多年的实践探索、总结的一套行之有效的信贷资
产风险管理办法，并已为我国商业银行借鉴和引用，具有较强的科学性和可操
作性。结合贷款风险度管理办法，要认真做好以下几项工作：⑴要制定贷款审
贷分离操作规程，推行审贷分离制度，加强内部的横向制约，提高信贷科学管
理水平；⑵要认真贯彻执行《贷款通则》、《担保法》和《票据法》，广泛推
行抵押，担保贷款方式。⑶要落实岗位责任制，严格奖惩，以信贷资产质量的
好坏作为信贷人员奖金分配，工资晋级、职务晋升和职称评聘的主要考核指标
；⑷要建立贷款风险补尝机制，防范信用社的经营风险，保护信用社和社员的
利益。

　　4、抓好基础设施建设，加快电子化建设步伐。21世纪的银行将是建立在
计算机通信技术基础上的金融科技银行。网络的不断发展，将改变传统的银行
概念、服务方式、产品推销方式、交易处理方式，以及与客户相互联系的方式
。西方发达国家，金融网络无处不在，而我国农村信用社的科技建设严重滞后
，已成为制约业务发展的瓶颈。如何跟上当今金融科技的发展水平，是农村信
用社竞争取胜的重要问题，发展和利用电子化信息技术，建立以业务处理自动
化、管理决策科学化为目标的金融电子化新体系，是农村信用社基础设施建设
的一项迫在眉睫的重要任务。因此，必须合理开发使用综合业务软件，从而实
现管理、控制、业务、服务、结算的网络化，形成跨时空、全方位的服务体系
，促进中间业务量的迅猛发展，迎接加入WTO后的挑战。

　　5、加快人才培养步伐，培育现代银行经营管理人才。现代企业的经营管
理问题首先是人才问题。农村信用社必须把培养造就一批思想过硬、素质优良
、能力复合的跨世纪人才队伍，作为迎接外资银行挑战的根本大计。培育现代
银行经营管理人才是市场经济发展的需要，是金融电子化发展的需要，也是迎
接外资银行挑战的需要。当前农村信用社急需的人才是：改革创新的决策型人
才，务实开拓的管理型人才，面向未来的科技型人才，熟练精干的实用型人才
，适应市场的复合型人才。因此，要围绕这五种类型的人才需要，从招聘人、
使用人、培养人、提拔人、留住人的各个环节，探索一套“贤者居上、能者居
中、工者居下、智者居侧”的用人机制。一是建立人才培育机制。要制定人才
开发目标，把人才培养纳入信用社发展战略，要采取多形式、多渠道、多层次
的方式培养人才；二是建立人才市场机制。要根据公开、平等、竞争的原则，
面向市场，公开招聘一批忠诚信用合作事业的专业人才；三是建立人才激励机
制。创造公平的竞争环境，提供广阔的市场舞台，推动“潜人才”展示才华，
快步成长。把具有坚定政治信念，高尚道德情操，丰富文化知识，精湛业务技
术，热情敬业精神的人才推到重要岗位，锻练、培养和使用，推动农村信用合
作事业可持续发展，永葆生机和活力。