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《人民e财经》:车险改革,车主受益多

2020年11月10日10:01 | 来源:人民网
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▲ 《人民e财经》第14期:车险改革,车主受益多

  嘉宾:郭金龙 中国社科院保险与经济发展研究中心主任
  嘉宾:曲哲涵 人民日报高级记者
  主持人:孙秀艳 人民日报高级记者

  主持人:大家好,这里是由人民网强国论坛、人民日报麻辣财经工作室、全国党媒平台联合打造的新媒体访谈栏目——人民e财经,我们今天的话题是“车险改革,车主受益多”。我们很荣幸请到两位嘉宾,中国社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙先生,郭老师欢迎您。

  郭金龙:大家好。

  主持人:那位是我的同事人民日报高级记者曲哲涵。

  曲哲涵:大家好。

  主持人:说起大家不得不买的保险,很多人第一时间会想到就是车险。对于2.6亿有车的家庭来说,车险是刚需。不久前,银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》在9月19日已经正式实施了。《指导意见》实施后,车险在产品服务方面有哪些变化?我们车主又会享受到什么不同的权益?我们今天这些话题得请两位嘉宾好好聊一聊。

  我这里恰好有一份改革之后的新保单,郭老师,我不知道新保单和旧保单相比,亮点在哪?我们受益点又在哪?请郭老师和曲老师和我们聊聊。

  郭金龙:这次车险的综合改革方案内容很多,不仅涉及到交强险,还涉及到商业车险,力度还是很大的。我个人觉得有四个方面。

  第一,保障的水平得到大幅度的提升。交强险的改革方案里面,明显提高了最高保障的额度,从过去的12.2万元提升到现在的20万元,提升的幅度达到将近70%。死亡伤残的保障水平提升了大概80%,幅度还是相当大的。

  第二,商业车险的保障幅度也是提升了很多。商业车险的三者险,从过去5—500万元现在提升到10万—1000万元。大家关注的巨灾,比如像地震、洪水带来的车辆的相关损失,在我们过去的保障里面没有放在主险的范围之内,这一次放在主险的范围之内。比如像发动机涉水,往往与我们洪水、暴雨有关系,还有地震以及次生灾害带来的车辆损失的风险。

  主持人:在以前,如果只买了主险没买附加险,车辆出了问题是不赔的?

  郭金龙:以前是不赔的。现在购买了主险,就不需要再去专门购买附加险。巨灾风险带来的损失,其实大家是非常关注的,今年长江流域的大洪水,车辆损失也是非常严重的。在这种情况下,我们出台这样一个改革方案,把巨灾带来的风险纳入主险范围,意义还是非常重大的。

  第三,保险产品的价格,实际上也是有明显下降。比如价格浮动系数,没有出险的话,过去浮动最多30%,现在最多可以下浮50%,相当于降价了。

  主持人:尤其像我这样,好多年没有出险的车主,确实很盼望这个好消息。

  郭金龙:另外一方面,附加费用率从35%降到25%,这个力度还是很大的。因为附加费用率与车险的定价有关系,费用率下降之后,意味着我们可以进一步降低价格,同时可以提高赔付率,某种程度上也是降价。

  第四,车主购买保险的时候,可以有更多的产品选择。比如这次改革方案里面明确提出,要鼓励车险产品和服务的创新,鼓励开发一些驾乘人员的意外险,这样使得消费者有更多的车险的产品可以选择。

  从这四个方面来说,最大的受益者还是我们车主和广大的保险消费者,也体现了改革方案的根本宗旨。

  曲哲涵:我体验最深的是,这次改革不仅是广大车主切实得到了实惠,道路交通每一个行人都是受益者。主要是体现在两方面:

  一是交强险和商业三者险的保额大幅度提升了。这就意味着事故发生后,保险公司赔偿给第三方受害人的保险金额大幅度提升了,能够保证他及时得到更充分的救治;二是保险通过费率杠杆系数奖优罚劣的功能更加突出。三年不出险,保费就可以从七折打到五折。商业车险无赔款的优待系数,原来只往前看上一年的,现在看前三年的,三年中偶尔有小刮小蹭,再投保的时候,费率上调的幅度也有所降低。

  也就是说,保险公司事实上鼓励大家尽量少出险、不出险,通过费率杠杆撬动大家的安全意识,体现了保险在社会风险管理方面的作用。这样不光是车主受益,我们所有人都是受益者。

  刚才郭老师讲到附加费用率的问题,附加费率是什么呢?附加费用,就是保险公司的营销费用。在车险同质化的背景下,各个公司价格战拉人,我给你油,我给你返点,送你车辆保养,在这方面下功夫、上手段。事实上这些钱从哪里来的?羊毛出在羊身上,都是车主买单了。现在把这部分费用压下来,理赔的费用上调了,保险公司就要成本控制,等于给了价格无序竞争致命一击。

  主持人:内行看门道,对我们这些外行来说,虽然我是18年的车主,每年买保险也不怎么看保单内容,因为看不懂。刚才曲老师提到很多附加险、附加费,有了这样一些改革,心里面也踏实多了。那这么多新的服务出来了,一般车主是不是意味着保费有一定幅度的增加呢?

  郭金龙:首先从交强险来说,是没有变化的。实际上某种程度上是降价,你的保障幅度提升了将近百分之七八十,但是价格没有变化,交强险是统一定价,这是消费者直接受益的。

  主持人:从这个角度来讲,就是保险公司给广大车主让利了。

  郭金龙:某种程度上,也可以这样理解。对于商业车险,从总体上来说,由于附加费率的变化和赔付的提高,实际上也是消费者受益了。这样一种改革强化了保险的社会管理功能,也就是说从宏观角度来说,使得我们的消费者或者车主更加去改进自己的驾驶习惯,同时也得到了商业车险保障额度的提高,这是非常重要的。

  主持人:我身边就有这样一个例子,我有一个朋友前几年不小心撞了一个豪车,他把保单保额都用尽了,还是不足以覆盖人家修车的费用。后来他自己从口袋里掏了18万多,他也是一个工薪族,他说这是他一年多的工资,还是非常的心疼。这可能是一个个案,但对保险业来讲,确实到了提高我们保障水平的时候了。

  曲哲涵:新规出台后,投保的一些人反映,商业车险的保费大概平均下降了20%—30%。 有好多消费者有这个疑问,为什么这次保障的内容大幅增加,保障程度提高,但是保费会降?是不是说明以前我们这个车险是暴利?其实不是这样。我觉得这次改革大的逻辑是去中介化,这块挤出来的利润,实惠最终给到消费者身上。

  主持人:为了节省渠道费用,我曾经到一家保险公司的直营柜台总部买保险,非常吃惊的是,我拿到的是一个很高的价格,甚至比代理给我的价格还要高,这是为什么?

  郭金龙:这涉及到经营体系的问题,这也是我们改革方案要解决的一个问题。因为在过去的产品销售中,我们的直营渠道不允许大幅度的降价,这就是定价的浮动系数,保险公司是没有完全自主权的。

  在这种情况下,很多公司为了业务的需求和需要,通过中介渠道来做,比如像4S店,保险公司的竞争会促使给中介机构更多的费用。这次改革明确提出要把附加费用的降低,主要是降低这一块。过去最高的时候,给中介的费用达到40%甚至60%都有可能。如果我们通过改革,保险公司有更多的自主定价权,尤其是在自营渠道,通过互联网模式,通过自营渠道、自营平台,把费用大幅度下降,而保障水平并没有降低,最大的受益者实际上是我们的消费者,是我们的车主。

  曲哲涵:在激励更多产品和服务的创新的同时,以往扰乱市场秩序的现象也会得到遏制。这次改革不仅仅是降低保费,其实是一个行业发展的基础性系统性建设,确实是利在长远。

  主持人:这确实也是改革的一个风向标。刚才郭老师提到公平的问题,奖优罚劣的问题,实际上还应该有更多的保险条款的设计,更细化、更精准地满足大家的需求。比如,我现在作为一个车主,参与绿色出行,我有半年不想开车,我怎样才能得到优惠?有没有现成的产品给我们提供呢?

  郭金龙:现在产品的开发已经准备很充分了。比如有些公司的产品里面,没开车的,直接给你返保费的,但是在过去监管要求里是不允许的。这次改革方案明确提出了鼓励产品创新,在这样的思路指导之下,实际上产品是可以去开发的,可以在市场销售的。现在由于互联网的普及,购买这一类产品变得非常便利,手机上、APP上就可以直接操作。

  主持人:这是培育一个健康竞争的市场。

  郭金龙:这是导向型的政策。另外还有其他一些方案,比如更多鼓励保险公司创新服务,开发广大消费者有真正需求的产品。这种需求是多样化的,过去的产品好多是比较雷同化,同质化比较严重,这样改革也鼓励保险公司进行开发创新一些新型的保险产品,最大程度满足消费者的保障需求。

  曲哲涵:从人和从车的因素,不同的人开不同的车,就是不同的保费费率,从而避免一个驾驶习惯良好的人为那些经常出险的车主去买单,这样更公平了。

  郭金龙:这也是保险定价的一个基本原则。保险定价更多的是按照风险定价,有风险、风险大的费率就高,就要多交保费;风险低的,就少交保费。这样对社会管理有非常重要的导向作用,激励广大车主遵守交通规则,养成良好的驾驶习惯。

  主持人:我有一个畅想,也许将来应该把公安的处罚系统和保险的费率相结合起来,比如一个司机一年违章的次数特别多,代表了他的驾驶习惯不好,他的守法守约的习惯不好,这样的司机驾驶的车辆,他的保险系数应该提高,至少在我外行人看来应该是这样的。

  曲哲涵:这在一些城市好像已经实现了。交管的系统和财险公司的系统是可查的。保险行业协会里面有一个交强险的专家委员会,他们提供的数据显示,交强险的出险率是持续下降的,说明大家还是小心驾驶了,起到了促进交通安全这方面的作用。

  主持人:社会效益也体现出来了。

  郭金龙:还有事故相关人员的纠纷也在下降。大家出现刮蹭,就拍个照,流程就是保险公司理赔,或者为了减少明年的保费考虑,自己就处理的情况也是比较多的。实际上,这都在发挥保险的社会管理功能。

  主持人:刚才听了两位讲了那么多,我作为车主还是感到很高兴的,这么多受益项。说实话,我每次拿到保单看的时候看不懂,专业术语太多了。对于普通车主来讲,怎么才能看懂保单,最重要的是买保险我们要注意什么,看什么?请两位给我们科普一下。

  郭金龙:这对消费者来说,确实是非常关注的一个问题。首先看你的保障需要,对于车主来说,交强险必须要购买的,因为这是统一的条款,强制责任险。

  商业保险的险种和公司之间差异比较大,这是一个重点关注的方面。从过去的情况来看,不仅是看它的价格,还要看它的服务。首先,你要确定关注的重点在哪儿,这个地方下雨多,你就需要购买更侧重下雨多的保障产品。每个地方的风险可能还不一样,或者每个人开车的情况也不一样。比如,有的人喜欢长途旅游开车,长途旅游对轮胎影响比较大,就要关注这方面的保障需要。

  另外,不同保险公司服务差异是很大的,这个你需要重点关注。一般来说,像几家大公司相对来说比较好一些。因为它的网点比较多,它的技术水平相对比较高一些。还涉及到其他的,还要关注他其他的服务,比如这次改革方案里明确提出鼓励保险公司提供道路救援、送车检等等这些,对于消费者来说是非常重要的。不仅是它的车险产品本身,还有它的一些附加服务这块也是非常重要,这方面消费者应该多作考察和分析。

  主持人:我记得《指导意见》里面有这样的表述,支持行业用生物科技、大数据、人工智能、图像管理这些新型的技术手段来改善服务,这是我们数字化社会的一个趋势,也渗透到保险行业的行业提升上来,请两位畅想一下,未来结合数字化、人工智能的保险行业能够给我们的车主提供什么更多的便捷,对整个行业会带来怎样的影响?

  郭金龙:这方面确实对保险公司未来发展的影响是非常大的。因为这些技术的应用直接降低保险公司的成本,另外还可以提升经营的效率,包括理赔的效率。过去不能实行的一些降低成本的措施,随着技术的发展,完全可以实现;或者一些过去不能承保的风险,随着技术的发展,可以进行直接承保。从保险历史发展过程来看也是这样的,技术的应用对保险业的发展,对保险公司的经营管理,影响是非常大的。现在这个趋势也是非常明显的,改革方案里也反映了发展趋势和市场要求。

  曲哲涵:前几年我参加过平安财险的车险理赔新技术上线的发布会,当时挺受震撼的。事故发生后车主打报案电话,第一句话刚说,对方用声纹识别的技术,后台立刻把承保情况和保单情况一览无余。然后拍照,比如前大灯坏了,拍照完上传给保险公司,它后台马上就可以通过数据库对比,查出这是哪一款车型,零件损失情况如何,损失定价是怎样的,离事故发生地最近的维修点在哪儿……整个流程效率非常高,几乎可以实现“秒赔”。这里面有声纹识别,也有图象识别,还有大数据做支撑。这些黑科技确实是渐行渐近,对保险行业本身的生态,对经营者和消费者都有很大的影响。

  保险业在这方面,确实有很多改变。一是它自身的业态会发生变化,更倚重于互联网各种场景化的险种,包括营销渠道。另一方面,这些黑科技给各行各业的成长带来很大的不确定性。前两天和寿险公司技术人员一起聊天,他说现在寿险公司的核保已经到什么程度呢?这个人投保的时候,既往病史、身体情况,甚至未来可能得哪些大病,都能一览无余。这诚然提高了保险公司风控能力和核保效率,但反过来也有问题。大数据等高科技的情况下,每个人是透明人、数据人,保险公司对客户一清二楚,它在定价的时候,该涨的部分肯定涨了,那该降的地方有没有降呢?这对监管提出了一个挑战。

  保险从经营来说,它的对象是一个概率性的风险事件,但是随着数据化、透明化,变成了承保越来越确定的风险事件,这会不会对我们保险的理论基础会有一个影响,甚至有一个颠覆性的冲击?在这种情况下,保险经营、车险经营,每个消费者的权益怎样保护,是一个问题。

  另外,大公司网点布局比较广,摊薄成本的能力比较强,对线下中小公司形成挤压。中小公司要考虑怎样定位,怎样去拾遗补缺,开发一些新产品和服务。

  主持人:这些新的市场竞争面前,小公司能够介入到这些细分的领域,才能拿到自己应有的利润。它们的定位也会随着改革的实施,发生一些新的变化。

  曲哲涵:最终的结果像郭老师说的,这是市场化的趋势,这是服务产品的升级。

  主持人:刚才曲老师说的营销的问题,我自己曾有过不好的体验。我前两年买车险的时候,4S店营销人员建议说,你这么多年没出险了,可能也有点掉漆小刮小蹭,干脆上一个划痕险,所有的刮蹭之类的都可以修,不用走主险的理赔额。我听他这样一说,觉得保费也不高就买了。买了以后,还真遇到刮蹭就修了。但第二年发现,这个划痕险理赔了以后,我连续十年没有出险的主险保费,一下子就涨上去了。在改革实施之后,能不能让车主规避这种营销手段带来的不快和风险呢?

  郭金龙:这个问题,是保险行业一直存在的问题,销售误导。我劝广大的消费者和车主,如果遇到这种情况,要谨慎一点。另外要保留相应的证据,出现问题的时候可以通过投诉来去解决。因为确实有一些公司或者业务员出于业绩需要,在销售中存在误导的倾向,还是要加以小心。

  曲哲涵:这次改革本身,对遏制误导现象有一定作用的。比如以往投保的时候有主险,但是附加险的品类特别多,盗抢、玻璃、发动机涉水等等,他在营销的时候可能会诱导客户重复投保。这次改革后,把一堆附加险拢一拢,全都放到主险责任里面,基本上一个主险就能够满足一个车主大多数风险保障的需求。

  但我看网上反映还有一些新的陷阱,比如有4S店也在推销,如果你不投这个保险,那其他的保险保障会打折,到时候理赔额就不是全额。像这些事情,我觉得需要多方求证,除了代理渠道,最好能打保险公司的客服电话来咨询一下。

  主持人:两位保险业的大咖给我们上了一堂生动的车险科普课,非常感谢两位的到来,我们也希望车险改革带来更多丰硕的成果,惠及每一位车主。我们今天节目就到这里,感谢大家的关注。     

(责编:方经纶、张桂贵)

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